評估機構會根據房屋的可使用價值，評估出房屋的耐用年限，以此來決定房屋的貸款年限。
買70年的住宅、二手房，影響貸款年限的因素有兩個：房齡、貸款人年齡。兩者取較短年限，但不能超過規定最高貸款年限30年。
以商貸為例，二手房的貸款年限通常為：50年-房齡，65-貸款人年齡，二者取較短年限，但不能超過30年。
一、商業貸款年限
1、40年或50年產權的二手商用或商住兩用房
這類二手房商貸年限最長為10年。
2、70年產權的住宅
二手住宅的商貸年限受房齡和貸款人年齡兩個因素影響。
?。?）看房齡：貸款年限=50-房齡
需要注意的是，二手房房齡多大是以銀行認可的評估機構的評估報告為準的。
（2）看貸款人年齡：貸款年限=65-貸款人年齡（部分銀行是70-貸款人年齡）
商貸年限一般最長為30年，以上兩種算法取較短的那個年限。
此外，銀行還要求貸款到期日不能超過土地使用權年限。房屋土地使用年限從開發商拿地時就開始算起，土地使用年限正常應為70年，但二手房肯定達不到這個年限，土地使用年限過短也會影響房貸年限。
二、公積金貸款年限
1、40年或50年產權的二手商用或商住兩用房
這類二手房不能使用公積金貸款。
2、70年產權的住宅
?。?）按房屋結構來計算：
磚混結構：貸款年限=47-房齡；
鋼混結構：貸款年限=57-房齡。
大多房屋的房產證在房屋狀況一欄會體現出房屋是磚混結構還是鋼混結構。這里的房齡也是由公積金中心認定的評估機構的判斷為準。
?。?）按不同公積金中心來認定：
國管公積金：貸款年限=69-貸款人年齡；
市管公積金：貸款年限=70-貸款人年齡。
公積金貸款年限最長也是30年。通過房齡和貸款人年齡計算出來的貸款年限，取較短那個年限。
三、組合貸款
組合貸款要求商業貸款年限和公積金貸款年限必須一樣長。通過以上的方式初步計算出來的商業貸款年限、公積金貸款年限取二者當中較短的作為組合貸款的年限。
當然，組合貸款的年限也是以評估機構的評估為準。而且一般不能自行找評估公司，要找公積金中心認可的評估機構。
概括來說，一套二手房能貸款多少年，我們只能通過房齡、貸款人年齡初步計算出來。最終能貸多少年是由銀行或者公積金中心認可的評估機構出的評估報告決定的。
