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超經智囊 如何提前償還房屋貸款
發布時間:2017-07-01 19:01:00作者: 上海律師網瀏覽量:922 ℃

編輯同志:

  我前幾年購買了一套商品房,購房時向銀行借了30萬元房貸。最近有一筆錢即將到期,我打算提前還掉一部分房貸。請問提前還房貸要注意些什么?

上海余婷

  從今年開始,房貸正式執行調整后的利率,對商業貸款來說,即便是實行最優惠的5.51%的利率,也讓人感到負擔很重。手頭的資金就是選擇存款、人民幣理財、股市等投資方式,也很難實現超過5%的收益,與其這樣,還不如把這些"多余"的錢還給銀行,畢竟省錢也等于賺錢。

  據悉,目前提前還貸者大幅增加,上海各銀行每天都接到大量的提前還貸咨詢電話,有的銀行辦理還貸業務還要排隊。那么,提前還貸需要注意哪些問題呢?

  首先要弄清違約金。各銀行對提前還房貸都有一套具體的處理辦法,而且差別很大。通過撥打各銀行的客服熱線了解到(實際情況以各銀行辦理為準),對于商業貸款不滿1年的,大部分銀行都要收取違約金,如中國銀行規定要支付提前還款額的1個月利息,利息按照還款日的貸款利率執行;工商銀行不滿1年提前還貸的違約金是提前還款金額的5%;建設銀行不接受1年內的提前還款,特殊情況下可以考慮,但需要支付同檔利率的1個月利息;招商銀行則收取還款本金3個月的利息;民生銀行則一般不收取違約金。不滿1年的提前還貸要支付的違約金金額比較高,比如還款10萬元,按照5.51%的利率收取1個月的利息,需要支付約460元違約金,這就需要與滿1年后支付的利息比較這筆違約金是否合算,然后再作出是否提前還款的決定。一般情況下,貸款期滿1年后,銀行對提前還貸不收取違約金,但也有少數銀行例外,如招商銀行規定,提前還款要收取本金1個月的利息。

  其次是提前還貸以后剩余貸款的處理。銀行通常對一次性還款的數額有最低限額的規定,如滿1年后,提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。如果沒有一次性全部還清,貸款人可根據銀行規定和自己財務情況選擇處理剩余貸款的方式,這主要有三種情況:貸款期限不變,減少每月還款數額;每月還款數額不變,縮短貸款期限;同時調整每月還款額和還款數額。余女士可以借助網上的提前還款計算器,計算一下采用哪種還款方式比較適合自己。

  第三是提前還款的審批期間。貸款人提前還款都有一個申請期,長短不一,如工商銀行規定,貸款滿1年,提出提前還款申請后,要經過10天的審批,如果不滿1年,還需到貸款網點申請,時間會延長;中國銀行需要15天的審批期;招商銀行一般需要30天的審批期;建設銀行則沒有固定審批期,通常要看當月還款總額情況,然后安排具體的還款時間。這樣,就需要還款人打好提前量,盡量減少利息的支出。

  第四是提前還貸需要提供的資料。到銀行辦理提前還款,客戶需要提供身份證、當初和銀行簽訂的貸款合同、上一個月還款的賬單等有關資料,同時要填寫提前還貸的申請。

  另外,在提前還貸后,不要忘記處理房貸險。前幾年投保的多是一次性付費的房貸險,可以退還部分保費,或者將房貸險轉換成家財險。

  由于各銀行對提前還貸的具體規定相差較大,貸款人可以先到具體貸款的銀行咨詢好如何辦理各種手續、注意事項等,擇機辦理。

  文章純屬個人觀點,僅供參考,文責自負。讀者據此入市,風險自擔

  作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內,本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的證券沒有利害關系

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