當前，個人貸款購房已成為社會一大熱點，個人住房貸款的利率和還本付息的方式如何，自然成為居民們十分關心的問題。
?????? 目前最常用的三種計息還貸方式是：（1）到期一次還本付息法。借款人在貸款期內，不是按月償還本息，而是貸款到期后一次性歸還全部本金和利息。目前央行頒布的1年期內（含1年）的個人住房貸款，采用的就是這種方式。（2）等額本息還款法。這是貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種方式。由于月還款額相同，簡單又干脆，適用于在整個貸款期內家庭收入有穩(wěn)定來源的貸戶，如國家機關、科研、教學單位人員等。目前住房公積金貸款和多數銀行的商業(yè)性個人住房貸款都采用了這種方式。（3）等額本金還款法。就是借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期（月）歸還，同時付清上一次交易日至本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的償還額逐漸減少，較適合于已經有一定的積蓄，但預期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現有一定的積蓄，但今后隨著退休臨近收入將遞減。該方式1999年1月推出，正被各銀行逐漸采用。
??? 發(fā)達國家地區(qū)已十分通行、目前國內只有少數銀行正在大中城市試點的兩種新計算還貸方式：
（1）等比累進還款法。就是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段經上一時間段多還約定的固定比例，而每個時間段內每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現行利率選擇“等額本息還款法”，其每月還款額為1089.20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預計5年后的收入將會有一個較大的提高，那么他可以選擇“等比累進還款法”，以5年為周期，第二個5年的月付款比第一個5年上浮50％，那么第一個5月內，他每月還款約在905元左右；第二個5年內，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50％；10年后他總共需支付135780元。從計算中可見，選擇“等比累進還款法”的付息要比選擇“等額本息還款法多5000余元，這是可為購房者借用銀行貸款的時間要更長一些，因此在利率相等的情況下也就要多支付一些利息。
（2）等額累進還款法。其與“等比累進還款法”類似，不同之處就是將在每個時間段上約定多還款的“固定比例”改為“固定額度”，以同樣在每個時間段內每月以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。
??? ?? 上述兩種還貸方式因計算比較復雜，計算機程序設置等多種原因，目前在國內暫時還只是被較少的銀行（如建行）所采用。但國外十分通行這兩種消費信貸還款方式，尤其是新婚夫婦和開始創(chuàng)業(yè)的年輕人對之十分歡迎。
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