就在前幾天，英國對沖基金經(jīng)理克里斯·霍恩(Chris Hohn)與前妻杰米·庫珀霍恩(Jamie Cooper-Hohn)離婚，這本來是件挺平常的事。可是，杰米并不滿意克里斯所分的25%財產(chǎn)，畢竟她前夫是個“土豪”，擁有財產(chǎn)高達7億英鎊(約合人民幣67億元)，于是，杰米把克里斯告上了法院。
最后法院判給女方接近一半的財產(chǎn)，高達3.37億英鎊(約32.6億元人民幣)，不小心成為英國歷史上最貴的一起離婚案件。
咱們再回頭看看國內(nèi)的新聞，一女子得了乳腺癌，保險公司理賠50多萬元，不料丈夫變心，要求離婚并分割保險財產(chǎn)，不過法院并沒把保險理賠款分割給負心男，因為這份保險并不屬于共同財產(chǎn)。
那么問題來了，夫妻離婚后，同樣是財產(chǎn)的保險單該如何處理?
北京律師李紀丹告訴DM理財，因為壽險保單牽扯到投保人、受益人和被保險人三方，而三者可能不相同，并且涉及時間較長，所以在離婚爭議案件中，關(guān)于壽險保單的分割情況較為復(fù)雜。而財產(chǎn)保險屬于消費型，相對簡單。
查閱《保險法》得知，如果保險費是用夫妻共同財產(chǎn)繳納的，人壽保險的保單現(xiàn)金價值屬于夫妻共同財產(chǎn)。如果保險費是用夫妻個人財產(chǎn)繳納的，保單現(xiàn)金價值(又稱“解約現(xiàn)金價值”或“退保價值”)屬于個人財產(chǎn)，離婚時候不作為共同財產(chǎn)分割。
如何判定一份保單是否屬于夫妻共同財產(chǎn)，平安保險理財師王青告訴DM理財，可以查看扣款來源就很容易判斷，如果不能證明是婚前財產(chǎn)交的，就要分割。
了解到，要處理保單，首先要確定財產(chǎn)分割的時點和保險利益發(fā)生的時點，比如婚前一方購買的保險，受益人也為本人的話，在婚姻存續(xù)期間所享受保險利益應(yīng)屬于夫妻共同財產(chǎn)，若離婚時做財產(chǎn)分割，保險利益則應(yīng)歸屬于受益人。若婚前就保單有財產(chǎn)公證的話，則按照約定執(zhí)行。
夫妻共有的保險該如何分?這個問題確實困擾著許多人，DM理財總結(jié)了最為常見的2種處理方法。
方法1：分割現(xiàn)金價值，夫妻各分50%
辦理退保，即提前解除與保險公司的保險合同關(guān)系，在退保成功后，保險公司會返還保單的現(xiàn)金價值，雙方每人分得50%。但是退保時，保險公司會扣除一部分費用，特別是投保時間很短的長期保險，退保返還的現(xiàn)金價值未必有繳納的保費多，對于夫妻雙方都有損失。
此方法雖簡單，但不提倡，因為年齡變大等原因，退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費。
方法2：變更投保人，把保單轉(zhuǎn)讓給被保險人
人身保險是對特定人的身體、壽命進行投保，具有人身依附性，即便是離婚后，只要正常繳費，保單依然生效，而保單的保險金權(quán)益也歸保險人所有。
DM理財了解到，各家保險公司都有保單變更服務(wù)，可根據(jù)家庭和保險的具體情況，通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障。
但是最為劃算的方式，則是更換投保人，把保單轉(zhuǎn)給被保險人。但轉(zhuǎn)讓后，擁有保單的一方應(yīng)該將保險現(xiàn)金價值的50%支付給另一方。
至于受益人，如果尚未指定，離婚后，夫妻之間第一順序繼承人的關(guān)系就自動解除。而如果受益人被指定了，也可以進行更改。
小知識：
財產(chǎn)權(quán)，從嚴格的法律意義上講，指占有、使用、收益和處分的權(quán)利，即所有權(quán)。財產(chǎn)主要分兩類：不動產(chǎn)和動產(chǎn)，不動產(chǎn)是指土地及任何依附于土地上的物，除此之外的為動產(chǎn)。保單即屬于動產(chǎn)類。保單項下的財產(chǎn)權(quán)有包括保單已繳納的保費和保單所載明的保險金。
根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，保單所載明的受益人對保險金的權(quán)利是預(yù)期的、不確定的，保險金能否成為受益人的既得權(quán)益，取決于保單是否持續(xù)有效或受益人是否變更等各種因素，因此，夫妻離異時，部分預(yù)期利益不能劃分為夫妻共有財產(chǎn)。
