買房辦貸款你有沒有被各種證明繞暈的經(jīng)歷？數(shù)次奔波不說，結(jié)果還辦不下來。看看以下案例，買房貸款如何遭遇證明障礙，應(yīng)該怎么辦？
一個(gè)證明格式問題，兩地奔波數(shù)月
馮磊（化名）已經(jīng)為公積金異地貸款奔波3個(gè)月了，而這一切僅僅是因?yàn)楣e金繳存證明的格式問題。
從開始的公章標(biāo)準(zhǔn)，到現(xiàn)在的經(jīng)辦人姓名和電話，兩地公積金中心在細(xì)節(jié)問題上互不讓步。直到10月16日，問題依然沒有解決。
馮磊在河北省保定市工作，但由于他所在的公司總部在北京，按照規(guī)定，他的住房公積金繳存在北京。這給馮磊使用住房公積金貸款在保定買房帶來了麻煩。
幾個(gè)月前，馮磊聽到消息，可以使用公積金異地貸款，他很高興。據(jù)他計(jì)算，如果使用公積金貸款買房，可以比商業(yè)貸款少花10萬元，這相當(dāng)于他一年半的工資。
8月份，馮磊先辦理了無房證明，然后又拿著保定市住房公積金管理中心（下稱保定中心）下發(fā)的《住房公積金繳存證明》來到北京住房公積金管理中心（下稱北京中心）海淀管理部，準(zhǔn)備填寫信息并加蓋公章。
馮磊說，保定的《住房公積金繳存證明》上要加蓋公章，但海淀管理部只給他蓋了業(yè)務(wù)專用章，理由是北京有規(guī)定，兩個(gè)章“都一樣”。據(jù)了解，海淀管理部所說的規(guī)定是指北京中心發(fā)布的《關(guān)于向外省市住房公積金管理中心出具住房公積金繳存證明的通知》（下稱北京39號文），該《通知》寫明“管理部在繳存證明上加蓋業(yè)務(wù)章，視同加蓋北京住房公積金管理中心公章。”
然而，保定中心表示，河北省此前發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范省內(nèi)異地繳存互認(rèn)流程的指導(dǎo)意見》要求“加蓋中心公章”，他們必須嚴(yán)格執(zhí)行。馮磊無奈，只好先等等看。
9月下旬，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部（下稱住建部）下發(fā)《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問題的通知》（下稱住建部135號文）和《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》，明確規(guī)定全面推行異地貸款業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)審批要件。
十一過后，馮磊重新辦理了已經(jīng)過期的無房證明，又帶著新下發(fā)的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》來到海淀管理部填寫信息。
可是，雖然新的繳存證明已經(jīng)將公章等同于業(yè)務(wù)章，但是還有一個(gè)門檻要跨過。這份繳存證明要求填寫經(jīng)辦人的姓名和電話。這一次，海淀管理部還是拿出了北京39號文，文件寫明：管理部出具的住房公積金繳存證明中不再填寫管理部聯(lián)系人及聯(lián)系電話。外省市住房公積金管理中心在北京中心12329備案專人及預(yù)留電話后，可由指定的專人用預(yù)留電話通過12329服務(wù)熱線對住房公積金繳存證明進(jìn)行信息核驗(yàn)。
當(dāng)馮磊拿著這份沒有經(jīng)辦人姓名和電話的繳存證明回到保定中心時(shí)，得到的答復(fù)依然是無法辦理。馮磊告訴保定中心的工作人員，北京規(guī)定不再填寫經(jīng)辦人姓名和電話，可以撥12329統(tǒng)一確認(rèn)信息。但是，保定中心貸款處處長回應(yīng)稱，新的繳存證明是國家的規(guī)定，沒有經(jīng)辦人姓名和電話就是不能辦理。
這次，馮磊終于按捺不住，他先是跑到保定市政府的官方微博上吐槽，然后又給市長信箱留了言。在網(wǎng)上，他發(fā)現(xiàn)有同樣困擾的人還有很多。
兩地公積金中心各有規(guī)定
據(jù)悉，在公積金異地貸款辦理問題上，不只是保定與北京兩地之間存在著文件格式差異。此前，北京、天津與河北省的其他城市也出現(xiàn)過此類問題。
對此，北京中心組織宣傳處的工作人員表示，之所以不填寫經(jīng)辦人姓名和電話，是由于北京各管理部的工作人員每天辦理大量業(yè)務(wù)，讓他們在工作的同時(shí)回復(fù)核實(shí)電話并不現(xiàn)實(shí)。目前，北京市已經(jīng)將各區(qū)縣管理部的資源進(jìn)行整合，由12329負(fù)責(zé)審核繳存貸款的相關(guān)信息。
該工作人員介紹，目前北京的12329可以處理兩種核實(shí)業(yè)務(wù)。一是此前曾有部分城市的公積金中心有過查詢需求，12329已經(jīng)將這些城市負(fù)責(zé)查詢的聯(lián)系人和電話予以備案。當(dāng)這些城市再次來電查詢時(shí)，12329核實(shí)備案人和備案電話無誤后，即可查詢貸款人的相關(guān)信息。
第二種情況是，住建部135號文還附有《異地貸款業(yè)務(wù)繳存信息核實(shí)聯(lián)系人名單》。外地城市公積金中心的信息核實(shí)聯(lián)系人可以撥打北京中心聯(lián)系人的電話，北京中心同樣予以接待。下一步，北京中心準(zhǔn)備將兩種業(yè)務(wù)統(tǒng)一合并到12329。
雖然北京中心覺得這些做法能提升效率，但是保定中心貸款處負(fù)責(zé)人也有自己的理由。
該負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在貸款人所使用的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》是住建部135號文的附件1，因此保定必須按照國家統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。保定中心同樣會使用《異地貸款業(yè)務(wù)繳存信息核實(shí)聯(lián)系人名單》進(jìn)行核實(shí)，但是北京中心首先需要將繳存證明的信息填寫完整。
此外，該負(fù)責(zé)人還稱，新的繳存證明包含回執(zhí)。如果是北京某管理部出的證明，回執(zhí)依然需要回到那里。保定中心無法通過撥打12329的形式，核實(shí)回執(zhí)信息。
兩地各執(zhí)一詞，南開大學(xué)法學(xué)院副教授李曉兵對此表示，北京中心的業(yè)務(wù)辦理方式看起來可能更為先進(jìn)。但是，住建部的規(guī)定有著既定的合法性，在上級機(jī)關(guān)改變或取消相關(guān)規(guī)定之前，全國都應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行。
北京中心組織宣傳處的工作人員表示，現(xiàn)在正在研究細(xì)則，落實(shí)住建部的政策。
北京中心和保定中心的要求不同，不免讓許多貸款人感到失望。在北京工作的鄭軍（化名）表示，公司所在地的房價(jià)和家鄉(xiāng)相差十倍，一直想回家買房的他已經(jīng)為這件事往返北京保定六次，不知道什么時(shí)候才能夠辦理成功。
馮磊最近也接到幾次地產(chǎn)公司催辦貸款的電話，他忍不住抱怨：“明明是兩個(gè)政府部門溝通的事，現(xiàn)在硬是靠老百姓去推動(dòng)。”
公積金全國流動(dòng)，聽上去不錯(cuò)，做到很難
兩地公積金中心在一個(gè)證明格式上大費(fèi)周折，遲遲不解決問題。對此，中國社科院房地產(chǎn)金融研究中心主任汪利娜表示，這反映了當(dāng)前公積金管理在技術(shù)和制度上的深層次問題。
汪利娜告訴媒體記者，住建部很早就開始研究房屋產(chǎn)權(quán)、公積金、房地產(chǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等信息的聯(lián)網(wǎng)問題，但是目前的進(jìn)展并不為外人所知。如果能夠早些實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)，各地公積金中心完全可以異地互查，或者在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)。
更為關(guān)鍵的是，即便公積金繳費(fèi)情況實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，公積金的屬地化管理依然不利于公積金異地貸款。繳存職工只是在工作地繳存公積金，他使用的貸款資金卻來自購房地。購房地的公積金中心不僅要支出這筆貸款，還要承擔(dān)很多服務(wù)成本，所以肯定要算一筆經(jīng)濟(jì)賬，很容易以證明不全為由拒絕貸款。
這樣的矛盾在今年終于有了政策層面的解決希望。
今年以來，住建部已經(jīng)出臺了一系列文件鼓勵(lì)公積金異地貸款。各省市也紛紛響應(yīng)住建部要求，發(fā)布了地方性的公積金貸款實(shí)施細(xì)則。
據(jù)了解，目前共存在三類公積金異地貸款政策。一是如北京、保定等城市，支持公積金異地貸款，但是限定外地繳存職工必須為當(dāng)?shù)貞艏趴梢韵虍?dāng)?shù)刈》抗e金管理中心申請貸款。二是如黑龍江、陜西等省份，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在省內(nèi)公積金的互通，職工在該省任一城市繳存公積金，都可以向其他城市申請公積金貸款，沒有戶籍限制。
還有一類城市，比如南京、蘇州、常州、武漢等個(gè)人住房貸款率（下稱個(gè)貸率）超過90%的城市，目前只支持向外地出具公積金的繳存證明，但不支持外地繳存職工在當(dāng)?shù)厥褂霉e金貸款。
對此，汪利娜認(rèn)為這恰好反映了我國各地區(qū)間的差異。比如，一省之內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差不多，公積金繳存量也類似。如果某個(gè)城市資金不夠用，完全可以向省內(nèi)的其他城市申請資金互借。
但是，全國不同省份間則存在很大的不平衡。住建部今年6月發(fā)布的《全國住房公積金2014年年度報(bào)告》顯示，江浙滬等東南沿海地區(qū)的個(gè)貸率普遍超過80%，而西藏、甘肅、青海等地的個(gè)貸率不足50%。
在這種情況下，一方面是東部省份面臨嚴(yán)重資金短缺，部分城市已經(jīng)采取貼息、組合貸款、“公轉(zhuǎn)商”（即公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款）及短期借款等方式緩解壓力。另一方面，西部省份的公積金卻得不到有效利用。
汪利娜強(qiáng)調(diào)，公積金全國流動(dòng)雖然聽起來很好，但是不能僅僅因?yàn)榭吹降貐^(qū)間的數(shù)據(jù)差異，就認(rèn)定西部省份的公積金一定是沉淀資金，進(jìn)而實(shí)行全國性的資金調(diào)配。
在她看來，現(xiàn)階段更需要分析西部公積金使用率低的原因，到底是老百姓不缺房子，還是當(dāng)?shù)毓e金管理中心的服務(wù)不到位，老百姓不知道這里有可以使用的低息貸款。有的家庭可能買不起房子，但他們需要錢租房子，滿足看病、子女上學(xué)等基本需求。
因此，汪利娜建議，部分地方可以擴(kuò)大公積金使用范圍，將房租、物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)、維護(hù)費(fèi)用等住房消費(fèi)相關(guān)支出都納入進(jìn)來，進(jìn)而提高西部省份的公積金使用率。而不是簡單地看到西部省份的公積金使用率過低，就調(diào)過來支援江浙一帶，否則很有可能造成“窮幫富”的現(xiàn)象。
此外，像江浙一帶使用貼息、組合貸款、公轉(zhuǎn)商等政策，汪利娜也建議在其他城市推行。畢竟，公積金只是一個(gè)封閉的類型體系，資金來源結(jié)構(gòu)單一。一段時(shí)期住房市場的需求高潮，就能把多年的公積金積蓄用光。現(xiàn)在就是要鼓勵(lì)公積金搞組合貸款，讓老百姓在享受公積金低息貸款的同時(shí)，也可以從商業(yè)銀行補(bǔ)足剩下的資金空缺。
然而，有媒體記者問及組合貸款時(shí)，馮磊和鄭軍都表示，組合貸款比公積金異地貸款更難弄，在保定幾乎不可能使用。
