“你給我房子，我為你養(yǎng)老”，這是南京一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)向那些有房產(chǎn)但無現(xiàn)金的老人推出的一項(xiàng)有償養(yǎng)老服務(wù)。契約規(guī)定，老人將自己的房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老院，就可免費(fèi)入住，直至去世，房產(chǎn)將作為養(yǎng)老開支歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所有。
中國(guó)正在步入老齡化社會(huì)，單靠公共財(cái)政顯然不能支持耗費(fèi)巨大的養(yǎng)老事業(yè)。我贊同廣泛的社會(huì)參與，以使所有的老人都能頤養(yǎng)天年。上述的做法是將作為存量的不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樵隽康酿B(yǎng)老資源，開辟了一條新的養(yǎng)老資金渠道，我愿意在此意義上給予理解。
然而，問題是顯而易見的。養(yǎng)老本質(zhì)上是減少和規(guī)避人老體衰帶來的問題：如何使老人活得好、活得長(zhǎng)壽；誰為養(yǎng)老買單，概括起來是活命和用錢兩大風(fēng)險(xiǎn)。但本案似乎沒有減少風(fēng)險(xiǎn)，卻更可能增加風(fēng)險(xiǎn)。
以房產(chǎn)抵押換取養(yǎng)老，存在金錢風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)價(jià)值可能大大高于全部養(yǎng)老成本，入院老人會(huì)有財(cái)產(chǎn)損失；房產(chǎn)資產(chǎn)也可能不抵養(yǎng)老開支，機(jī)構(gòu)會(huì)蒙受損失。但是，當(dāng)將房產(chǎn)一次性地抵押給機(jī)構(gòu)后，真實(shí)的金錢風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)落到老人一邊。因?yàn)楫?dāng)養(yǎng)老的開支可能超過房產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值時(shí)，機(jī)構(gòu)總能找到平衡開支、規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的辦法，如降低日常養(yǎng)老開支，減少服務(wù)項(xiàng)目或降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，而這牽扯出更嚴(yán)重的活命風(fēng)險(xiǎn)。由于抵押房產(chǎn)是以事主的死亡為期限，一旦事主死亡，房屋產(chǎn)權(quán)將自然轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)名下，這就會(huì)誘發(fā)一種不利于事主的行為傾向：機(jī)構(gòu)消極的養(yǎng)老比積極的養(yǎng)老更符合機(jī)構(gòu)的利益，早早結(jié)束養(yǎng)老責(zé)任，不僅可以減少機(jī)構(gòu)養(yǎng)老成本，更可以提早得到事主的財(cái)產(chǎn)。
這話不中聽，似乎機(jī)構(gòu)只想圖財(cái)，不想顧（老人）命，但事實(shí)上機(jī)構(gòu)的激勵(lì)就是這樣，它可以對(duì)托管的老人不存壞心，但讓它一心為老人謀福利，千方百計(jì)地延長(zhǎng)老人的壽命，確是不切實(shí)際的，因?yàn)檫@勢(shì)必導(dǎo)致增加機(jī)構(gòu)成本的結(jié)果。在如此房產(chǎn)抵押養(yǎng)老的制度安排中，既不能規(guī)避老人的金錢風(fēng)險(xiǎn)，也不能減少老人的生命風(fēng)險(xiǎn)，所以我不能支持它。
合理而可靠的做法是引進(jìn)第三方，老人不是把房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，而是抵押給愿意從事此項(xiàng)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或銀行。金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任第三方，其一要對(duì)房產(chǎn)做出合理的估計(jì)（包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估），而且要對(duì)最后的養(yǎng)老結(jié)算及老人的剩余財(cái)產(chǎn)做出符合當(dāng)事人意愿的安排，如遺產(chǎn)繼承等安排。這樣提供服務(wù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在費(fèi)用上只與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)系，而不能利用一次性地獲得房產(chǎn)抵押權(quán)的好處來隨意改變養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)。老人只是根據(jù)自己的支付能力和機(jī)構(gòu)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，若不滿意可以更換。而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的利益在于，只要被收養(yǎng)的老人滿意，它就一直可以得到老人委托的金融機(jī)構(gòu)支付的養(yǎng)老金，所以它只有讓老人活得越長(zhǎng)才越是有利，這就與老人依靠機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的目的一致了。
