股票、基金市場的一路“紅旗飄飄”，很多購房者利用抵押貸款賺投股市。然而，當部分人暗自慶幸用“房變錢”再實現(xiàn)“錢生錢”的目地時，卻嚴重忽視了房產(chǎn)抵押消費貸款進行不正當融資背后的諸多“秘密”。
借款人需注意的三大“秘密”
秘密一：貸款年限短、還款利率高、批貸時間長，借款人成本無形增多。
抵押消費貸款與普通二手房按揭貸款相比，其貸款年數(shù)較低，最長只能貸到7成10年。像其它一些房屋貸款品種最長能夠貸到7成20年或者7成30年不等。另外，抵押貸款的還款利率要高于其它貸款品種，且批貸時間較長，大概20-30個工作日。這樣，借款人在使用抵押消費貸款時無形中會增加許多成本，還要花費更多的精力周旋于此。
秘密二：資金流向嚴控后，抵押消費限制用途將使不正當融資財路不通。
7月底，央行發(fā)出信號要加強房地產(chǎn)企業(yè)貸款和個人住房貸款資金流向的監(jiān)控，這一政策真正落實后，部分打算依靠抵押消費貸款融資獲取資金的客戶將會很難做這項業(yè)務(wù)了，而已經(jīng)辦理抵押消費貸款的客戶也有可能遇到許多不確定因素，風(fēng)險較大。
秘密三：“急病亂投醫(yī)”，謹防不規(guī)范金融代辦機構(gòu)易鉆空,借款人“得不償失”。
雖然從理論上個人可以直接到銀行申請此貸款，但目前不是所有銀行都有這項業(yè)務(wù)，即使是設(shè)置了此項業(yè)務(wù)的銀行，由于其申請手續(xù)復(fù)雜，風(fēng)險較大，銀行對于借款者的資質(zhì)審批的十分嚴格，對個人批貸嚴格控制，門檻較高。而選擇專業(yè)的代辦機構(gòu)不但可以提高辦事效率還可以替借款者規(guī)避其中的很多風(fēng)險。但是，借款人要切記的是不要因為急于辦理抵押消費貸款而胡亂“抓”一些不具備代辦資格，不規(guī)范操作的金融機構(gòu)辦理，以免“急病亂投醫(yī)”，得不償失。
銀行需引起重視的兩大“秘密”
秘密四：上“堵”下“疏”，銀行鋌而走險放貸并非長久之計。
一般來說，銀行對抵押消費貸款的用途有一定的限制，比如只能用于購房、裝修、留學(xué)、就醫(yī)、購買家庭大額耐用消費品。按規(guī)定是不允許消費者把貸款用于投資炒股、購買基金的。雖然，央行也特發(fā)規(guī)定讓各家銀行嚴格控制抵押消費貸款的流向，但是市場上仍然有部分商業(yè)銀行為了完成自身貸款任務(wù)鋌而走險，睜一只眼閉一只眼的接受借款人的抵押消費申請。這樣不但擾亂了銀行間的正常秩序，同時也無法給予借款人一個健康的貸款消費理財空間。
特別是近期央行以相對明確的態(tài)度警示涉房貸款的潛在風(fēng)險，更加嚴控了銀行對抵押消費貸款資金流向的把握。由此可見，如果銀行還長期以往諸如此類違規(guī)操作的話，那么帶給銀行的將會是無法估量的“滅頂”之災(zāi)。
秘密五：銀行難約束消費者使用用途，直接導(dǎo)致銀行利益受損。
從銀行的角度來看，以往銀行在發(fā)放抵押消費貸款時，因為無法約束眾多的消費者，容易出現(xiàn)借款人把貸款用于其它投資后結(jié)果卻無能力償還銀行貸款，所以只能拍賣所抵押的房屋，而拍賣房產(chǎn)后還有可能出現(xiàn)無法償還債務(wù)的情況。因此，銀行對抵押消費貸款的這部分壞帳處理也是十分頭疼，更加無法確保銀行自身利益不受損害。
