房貸逾期罰息“利滾利”-解讀罰息規(guī)則 房貸逾期罰息“利滾利”-解讀罰息規(guī)則
3月17日央行上調(diào)房貸利率以來，有關(guān)房貸規(guī)則的話題便一直牽引著普通市民的視線。昨天有媒體報(bào)道說“房貸逾期不還，逾期利息將利滾利”，即如果房貸逾期未還，銀行方面不僅要在貸款利率上加收30％~50％的罰息，還要對(duì)罰息計(jì)收復(fù)利，也就是俗稱的“利滾利”。那么，對(duì)于罰息如何計(jì)算？又如何對(duì)其計(jì)收復(fù)利？記者采訪了中行、農(nóng)行、民生銀行的有關(guān)部門，請(qǐng)有關(guān)銀行界人士就此進(jìn)行解讀。
“利滾利”并不是新規(guī)定
記者：如何理解罰息按復(fù)利計(jì)算？這是不是一項(xiàng)新的規(guī)定，銀行方面具體是如何操作的？
銀行人士：復(fù)利（“利滾利”）是指對(duì)本金及其產(chǎn)生的利息一并計(jì)算。它的計(jì)算特點(diǎn)是把上期未還的本利作為下一期的本金。
以復(fù)利方式計(jì)收逾期貸款并不是新規(guī)定，按人民銀行的有關(guān)政策，銀行方面一直都在執(zhí)行這一規(guī)定。房貸逾期的利率是按日計(jì)算，但有房貸的市民不要誤解復(fù)利的計(jì)算也是按日計(jì)算，銀行方面都是按月為單位結(jié)算。另外，當(dāng)借款人還款金額不足時(shí)，銀行則將借款人先還的部分款項(xiàng)視為歸還的利息。
不一定加重借款人負(fù)擔(dān)
記者：什么樣的情況下要對(duì)逾期房貸進(jìn)行罰息，目前最新的規(guī)定是怎么樣的？
銀行人士：房貸逾期罰息是指借款人未能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將月供存入扣款賬戶，導(dǎo)致銀行扣不到款，銀行按日進(jìn)行罰息的措施。原來按人民銀行規(guī)定，罰息統(tǒng)一按日息萬分之二點(diǎn)一對(duì)未還款金額部分進(jìn)行計(jì)息。從3月17日起，人行新政策規(guī)定，罰息利率是房貸合同利率上浮30％至50％，按日計(jì)息。
記者：新的房貸罰息政策是不是加重了借款人的負(fù)擔(dān)？
銀行人士：不能籠統(tǒng)地說銀行罰息標(biāo)準(zhǔn)提高了。由于各銀行可在30％－50％的區(qū)間內(nèi)自行確定標(biāo)準(zhǔn)，因此，具體情況需要具體分析。
比如深圳中行、民生銀行按上浮30％計(jì)收罰息。舉例說明，貸款合同中的利率為5.51％，如果上浮30％，逾期年利率為5.51％×（1＋30％）＝7.163％，折合成日利率即為0.19897‰（1年按360天計(jì)），比調(diào)整前萬分之二點(diǎn)一的日利率要低。
又比如深圳建行、農(nóng)行、深發(fā)展、中信實(shí)業(yè)銀行則以上浮50％計(jì)收罰息，按上述公式，折合成日利率則為0.2295‰，比調(diào)整前萬分之二點(diǎn)一的日利率略高。
借款人可隨時(shí)還月供款
記者：是不是所有類型貸款的罰息都采取復(fù)利計(jì)算？如果借款人發(fā)現(xiàn)有逾期未還，是否可以隨時(shí)到銀行還清月供款和罰息？
銀行人士：目前，無論是房貸還是其他的人民幣貸款，對(duì)罰息都采取復(fù)利計(jì)算方式。此外，外幣貸款則不一定都采取復(fù)利計(jì)算，這要具體看各家銀行是如何規(guī)定的。現(xiàn)在，不少銀行都開發(fā)了新的系統(tǒng)，借款人可以隨時(shí)還清所欠的房貸款，而不需要等到下一個(gè)扣款日再還，這樣可以為借款人節(jié)省一些罰息。
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