還貸族的理財(cái)經(jīng) 還貸族的理財(cái)經(jīng)
年近30的李女士是一家外企的銷售主管，先生也在一家企業(yè)從事銷售工作，家庭月收入大概在8000元左右。5年前在市郊購買了一套商品房，現(xiàn)在每月償還一千多元的貸款，再加上家庭的基本開銷，李女士每月可以節(jié)余四千元左右，家庭現(xiàn)在共有15萬元左右的積蓄。
李女士考慮，盡管目前的工作環(huán)境不錯(cuò)，收入較高，但未來的不可知因素較多，家庭現(xiàn)在還處于資金積累期，個(gè)人資產(chǎn)也不多，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以選擇了較為穩(wěn)健的理財(cái)方式：家庭資產(chǎn)基本上投資于風(fēng)險(xiǎn)較小的領(lǐng)域，大概是40％進(jìn)行儲(chǔ)蓄和債券、20％外匯存款、30％投資基金和股票、10％用于保險(xiǎn)。李女士認(rèn)為這是比較合理的組合。
因?yàn)榉驄D兩人都從事銷售，平時(shí)工作較為緊張，所以李女士在沒有更好的投資方向時(shí)，將平時(shí)的收入存入了銀行，瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)又會(huì)把存款轉(zhuǎn)為收益較高的國債。畢竟這些傳統(tǒng)的投資手段簡單方便，安全系數(shù)較高。
考慮到家庭目前仍然有房貸尚未償還，而存款利率與住房貸款的利率存在較大的利差，也就是說李女士每年都會(huì)有幾千元的家庭資產(chǎn)在不知不覺中流失。所以，她正在考慮提前歸還銀行貸款。
李女士選擇到銀行進(jìn)行外匯買賣交易，雖然外匯買賣有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但如果用心操作，可以獲得5％以上的年收益率，同時(shí)在不做交易時(shí)還可享受定期的利息收益。
雖然李女士夫妻雙方的單位都有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但從收入和物價(jià)上漲的長期趨勢來看，20年后如果單靠養(yǎng)老保險(xiǎn)，恐怕只能滿足吃飯等基本生活保障。因此李女士購買了一些人壽險(xiǎn)，這樣，不但可以確保家庭意外變故下的生活保障，還能補(bǔ)充退休后的家庭收入，提高晚年的生活質(zhì)量。此外，李女士為了家庭生活更完美，購買了意外傷害保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。
她本來打算在一兩年內(nèi)購買價(jià)值10萬元左右的轎車，但是，如果選擇全額支付會(huì)用掉所有的積蓄，如果選擇汽車貸款則每月須償還幾千元的貸款。再加上汽車使用費(fèi)比較高，目前的車價(jià)極不穩(wěn)定，今天買了說不定明天就掉價(jià)，最后李女士決定暫緩購車。
另外，由于平時(shí)消費(fèi)比較多，她為自己辦理了一張貸記卡。貸記卡可在規(guī)定信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，并可享受最長56天透支免息的優(yōu)惠，只要控制好自己的不合理消費(fèi)欲望，應(yīng)該是不錯(cuò)的理財(cái)手段。李女士又開立一個(gè)活期賬戶用來管理日常的收支和薪水，雖然麻煩，但可以使自己的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)看上去更明白一點(diǎn)。此外，李女士把該賬戶設(shè)定為貸記卡的指定還款賬號(hào)，這樣到了還款日，系統(tǒng)就可以自動(dòng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬還款。
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