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編者按：按揭的最大風(fēng)險(xiǎn)是刺激了人們對財(cái)富膨脹的虛幻，它鼓動(dòng)很多人做本來沒有能力做的事情，這里要明確一個(gè)核心觀念：按揭只是一種技術(shù)手段，它本身不能增加財(cái)富只能平衡財(cái)富；或者說按揭貸款只能幫助那些具有購房能力的人提前完成心愿，而不能幫助那些無購房能力的人具有購房能力。

　　買房對很多家庭來說是人生中最大的一筆交易，隨著各項(xiàng)按揭業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是商品房個(gè)人按揭貸款的普及，已經(jīng)改變中國家庭的金融結(jié)構(gòu)，這是家庭理財(cái)?shù)男抡n題、新挑戰(zhàn)。

　　個(gè)人住房商業(yè)性貸款(按揭)是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款，具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買自住房時(shí)以其所購買的住房產(chǎn)權(quán)(或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。“按揭”對家庭來說相當(dāng)于對銀行的負(fù)債，而首期房款相當(dāng)于保證金，“按揭”的過程是以交易對象為抵押的?并至少要有20%到30%保證金的交易行為，“按揭”的過程中雖然申請“按揭”的人一分錢的現(xiàn)金都看不到，但對銀行負(fù)債的償還，卻要一分一分現(xiàn)金的漫長堆積，這個(gè)過程有時(shí)漫長到20至30年，不僅對家庭的目前生活造成巨大的影響，而且還將波及下一代。也正是因?yàn)椤鞍唇摇钡娘L(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)藏在漫長的歲月之中，所以對它的清醒認(rèn)識(shí)就特別的重要。

　　謹(jǐn)慎對待按揭

　　可以把“按揭”通俗地比喻成“零存整取”的儲(chǔ)蓄，但這其中有不能持續(xù)“零存”的風(fēng)險(xiǎn)。

　　按揭在抑制家庭浪費(fèi)式的過度消費(fèi)、強(qiáng)迫養(yǎng)成存錢的習(xí)慣上對一個(gè)家庭理財(cái)(特別是對青年人)的意義與作用是非常積極的，如果運(yùn)用得當(dāng)，也是一種積極的投資方式。但這里的風(fēng)險(xiǎn)因素是“零存整取”中的“零存”是剛性的或強(qiáng)制性的，在漫長的還貸期中如果這種持續(xù)“零存”的能力一旦消失(哪怕僅僅是暫時(shí)性的消失)，而以清算抵押品來償債時(shí)，不僅將冒遭受巨額損失的風(fēng)險(xiǎn)，而且將冒失去“家”的風(fēng)險(xiǎn)，若出現(xiàn)這種情況，供款人的損失會(huì)很大。供款人出現(xiàn)“斷供”而被銀行告上法庭，這樣的情形業(yè)主一般會(huì)敗訴，因?yàn)樗`反了合同，由此帶來的額外的訴訟費(fèi)用又要由供房者承擔(dān)，甚至還要追究法律責(zé)任。市民在銀行的個(gè)人信用記錄也會(huì)因此受損，銀行對待“斷供”的供款人雖然也不是一出現(xiàn)“斷供”情況就告上法庭的，以農(nóng)業(yè)銀行為例：若供款人連續(xù)三個(gè)月斷供，銀行就會(huì)向業(yè)主發(fā)放催收通知書；直至供款人連續(xù)六個(gè)月斷供的話，銀行就會(huì)通過法院訴訟，強(qiáng)行收樓。所以以薪金為主要收入的普通家庭在對待“按揭”的態(tài)度上，無論如何保守都是適當(dāng)?shù)摹?BR>
　　不要被“按揭”的甜蜜所迷惑。商品房按揭貸款政策尚未出臺(tái)之前，具備購房能力者與無購房能力者的界線是非常分明的，而在有了按揭之后，這個(gè)界線多少有些模糊起來，有不少家庭只要努一努力就能摸著商品房的門檻。其實(shí)要明白“按揭”是一種杠桿交易，這與借錢炒股具有一定的可比性，在所謂低成本的投入就能獲得高成本房產(chǎn)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在無形中被放大了。“按揭”是開發(fā)商的推銷術(shù)核心之一，并且在推銷的過程中完全掩蔽了其中的風(fēng)險(xiǎn)因素，再加上開發(fā)商的概念與媒體攻勢，讓人很容易誤入“沖動(dòng)”消費(fèi)的陷阱，從而過高地估計(jì)了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。所以不能讓商品房按揭貸款的政策模糊具備購房能力與無購房能力的界線，不能認(rèn)為僅僅因?yàn)榘唇屹J款這一技術(shù)性的手段就能提高自己的購房能力；或者說按揭貸款只能幫助那些具有購房能力的人提前完成心愿而不能幫助那些無購房能力的人具有購房能力。

　　安全空間化解風(fēng)險(xiǎn)

　　為了化解風(fēng)險(xiǎn)要給自己留足“安全空間”：

　　1.只要有適當(dāng)?shù)姆绞侥芑怙L(fēng)險(xiǎn)，那么按揭貸款還是能發(fā)揮它應(yīng)該發(fā)揮的作用的，筆者提供的方式就是“安全空間”法：比如在家庭的可流通資產(chǎn)中(現(xiàn)金、存單、國債)在付完首期款及相關(guān)稅費(fèi)和裝修款后還儲(chǔ)備了至少5年或10年在無收入來源的狀態(tài)下具有的持續(xù)供款的能力，具體多少由個(gè)人根據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力與對未來的預(yù)期來具體確定，我個(gè)人趨向于至少10年，這“在付完首期款及相關(guān)稅費(fèi)和裝修款后還儲(chǔ)備了至少5年或10年在無收入來源的狀態(tài)下既然具有持續(xù)供款能力”的那部分可流通資產(chǎn)就是安全空間。