車市交易的火爆也帶動(dòng)了房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款交易的增長(zhǎng)。據(jù)北京偉嘉安捷的專業(yè)統(tǒng)計(jì)，十月份以房產(chǎn)做抵押貸款購(gòu)車的客戶量環(huán)比九月份增長(zhǎng)8%，在眾多貸款產(chǎn)品中脫穎而出。
房產(chǎn)抵押買(mǎi)車，抵押消費(fèi)后變現(xiàn)能力較快，一般來(lái)說(shuō)在借款人手續(xù)齊全的情況下其批款、放款的速度較快，貸款年限上最長(zhǎng)可以貸到15年，同時(shí)短期還款方便，如借款人手頭資金充裕可以隨時(shí)還款，比較適合抵押貸款購(gòu)車而手頭資金有缺口的客戶。
張?chǎng)蔚囊惠v捷達(dá)已經(jīng)開(kāi)了三四年，去年開(kāi)始他一直想再購(gòu)置一部高級(jí)轎車。今年“十一”，看到各大品牌車的4S店都在搞促銷，部分車型還打著“零利率”的宣傳口號(hào)，買(mǎi)車計(jì)劃再度浮出水面。
他看中的一款品牌轎車也在零利率促銷范圍之內(nèi)，心動(dòng)之余卻被車行的銷售人員告之需先支付50%的首付款。以現(xiàn)在那輛車的價(jià)錢(qián)計(jì)算的話，需要向車行支付約40萬(wàn)的購(gòu)車首付款，張?chǎng)问诸^的資金略有不足。
通過(guò)咨詢一些貸款機(jī)構(gòu)的顧問(wèn)，張?chǎng)斡值弥肆硪环N解決方法。由于他的名下還有一套02年全款購(gòu)置的房產(chǎn)，也就是現(xiàn)在的自住房。位于北四環(huán)，現(xiàn)在的房屋市價(jià)約為100萬(wàn)。偉嘉安捷的按揭顧問(wèn)建議其將名下的這套房產(chǎn)做抵押，用抵押出來(lái)錢(qián)款來(lái)支付首付款。假設(shè)張?chǎng)文壳熬幼〉姆课菰u(píng)估價(jià)為80萬(wàn)，抵押貸款最高成數(shù)一般為七成，則張先生可以貸出56萬(wàn)元(80×0.7)，足以支付購(gòu)車的首付款。而抵押消費(fèi)貸款也完全不影響房屋的使用。
所需材料：貸款購(gòu)車一般需要提供購(gòu)車人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(單身需提供單身證明)、購(gòu)車合同以及購(gòu)置稅發(fā)票等，購(gòu)車人最好提前準(zhǔn)備好這些材料，以節(jié)省辦理時(shí)間。
辦理流程：簽定《抵押消費(fèi)貸款合同》→送評(píng)估公司評(píng)估→擔(dān)保公司收取評(píng)估報(bào)告，并與客戶約定面簽時(shí)間→送銀行審批→辦理抵押登記手續(xù)→他項(xiàng)權(quán)利證轉(zhuǎn)交銀行→銀行發(fā)放貸款→領(lǐng)取房產(chǎn)證原件
涉及費(fèi)用：客戶在辦理抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)樯婕暗胶芏嗖块T(mén)之間的協(xié)作，建議客戶最好通過(guò)專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)辦理。抵押消費(fèi)貸款在前期辦理過(guò)程中，會(huì)涉及到評(píng)估費(fèi)及擔(dān)保公司的貸款服務(wù)費(fèi)。辦理完成后，會(huì)有兩部分費(fèi)用，一是購(gòu)車貸款每月所還的本金，二是抵押消費(fèi)貸款每月需要還的月供。
不論是想買(mǎi)房、出國(guó)還是做生意，越來(lái)越多的人把抵押貸款作為一種融資渠道。其中，以兩類用途為主：一種是買(mǎi)房需求，以房產(chǎn)為抵押物貸款購(gòu)房的方式比較普遍。另一種是以房產(chǎn)作為抵押形式的貸款買(mǎi)車，抵押房產(chǎn)買(mǎi)車的低利率長(zhǎng)期限的優(yōu)勢(shì)使購(gòu)車人群降低月供減少支出，是一種新型的貸款產(chǎn)品較受年青人青睞。
當(dāng)然，抵押消費(fèi)貸款也有其美中不足的地方，比如貸款年限相對(duì)普通貸款稍短些，利率無(wú)法實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠下浮，對(duì)借款人的還款能力要求較高等。另外，各家銀行對(duì)于借款人貸款用途的真實(shí)性考察也十分嚴(yán)謹(jǐn)。
抵押消費(fèi)貸款還對(duì)抵押房產(chǎn)有嚴(yán)格要求：在實(shí)際操作中，并不是所有房產(chǎn)都能辦理抵押貸款，抵押房產(chǎn)必須是全款購(gòu)買(mǎi)或者是貸款購(gòu)買(mǎi)已結(jié)清的。
四類房產(chǎn)不能辦理抵押貸款：
1.未滿5年的經(jīng)濟(jì)適用房不能夠辦理抵押消費(fèi)貸款。
2.未結(jié)清貸款的房產(chǎn)例如已經(jīng)有抵押的或者正處于按揭狀態(tài)當(dāng)中的房產(chǎn)也不允許再抵押。
3.已購(gòu)公房中也有兩種情況不能辦理抵押消費(fèi)貸款，一種是無(wú)法提供購(gòu)房合同或購(gòu)房協(xié)議的已購(gòu)公房;另一種是已購(gòu)公房中不能提供央產(chǎn)房上市證明的央產(chǎn)房，由于此類房產(chǎn)不能夠上市進(jìn)行交易，銀行無(wú)法取得他項(xiàng)權(quán)利。
4.未取得房產(chǎn)證的小產(chǎn)權(quán)房不能進(jìn)行抵押。
除上述情況以外，銀行對(duì)房齡和房產(chǎn)面積也會(huì)有一定要求，例如中國(guó)銀行只受理房屋面積在85平米以上，房齡在15年以下的房屋抵押，同時(shí)它對(duì)于房屋抵押貸款的使用用途也有要求，具體的取決于提供貸款申請(qǐng)的支行。
貸款金額一般視房齡而定：3年以下最高為評(píng)估價(jià)格的70%,3~5年的可貸到評(píng)估價(jià)格的60%，5~10年的為評(píng)估價(jià)格的50%，10~15年的為評(píng)估價(jià)格40%。貸款年限也要根據(jù)房齡和貸款用途而定。貸款利率一般執(zhí)行的是央行同期同檔利率的基準(zhǔn)利率。
