抵押用途審核苛刻
“偉嘉安捷”指出，目前房貸收緊的情況下，銀行對(duì)抵押消費(fèi)貸款的用途審核更為苛刻。
如購(gòu)房需提供購(gòu)房合同、所購(gòu)房產(chǎn)房產(chǎn)證、房屋契稅發(fā)票；裝修需提供裝修合同、裝修發(fā)票和裝修材料詳單等，借款人必須提供真實(shí)合法的用途證明方可通過(guò)銀行審核。而在去年較為寬松的政策下，個(gè)別銀行貸款抵押消費(fèi)貸款的用途審核可能會(huì)睜一只眼閉一只眼，使得部分借款人能夠魚(yú)目混珠、蒙混過(guò)關(guān)。但目前來(lái)看非真實(shí)用途的借款人已很難過(guò)關(guān)了。
資質(zhì)不同差別對(duì)待
據(jù)“偉嘉安捷”了解，從目前抵押消費(fèi)貸款的實(shí)際操作來(lái)看，銀行利好政策更偏向于個(gè)人資質(zhì)好的借款人。資質(zhì)好的借款人，如世界500強(qiáng)企業(yè)員工或是國(guó)家機(jī)關(guān)單位公務(wù)員等，收入穩(wěn)定、個(gè)人信用無(wú)逾期等，一般抵押房產(chǎn)申請(qǐng)貸款時(shí)可以貸到抵押物凈值的七至八成，甚至可以更高，而之前這類(lèi)借款人抵押的最高成數(shù)可能上限也就是七成。反之，對(duì)于個(gè)人征信紀(jì)錄有瑕疵的借款人，比如一年內(nèi)出現(xiàn)過(guò)連續(xù)三次或累計(jì)六次逾期的，銀行會(huì)毫不留情予以拒批；而之前這種情況下，如果借款人可以提供適當(dāng)理由，銀行可能是會(huì)適情況而定，準(zhǔn)予部分放行。
貸款利率普遍上調(diào)
在房貸收緊后，借款人向銀行申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款時(shí)，利率已普遍上調(diào)。“偉嘉安捷”提醒借款人，如果之前無(wú)貸款紀(jì)錄，現(xiàn)在申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款時(shí)利率一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率；如果之前有過(guò)貸款紀(jì)錄，再申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款時(shí)利率一般上浮1.1倍。在房貸政策未收緊時(shí)，如果之前無(wú)貸款紀(jì)錄，現(xiàn)在申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款時(shí)，銀行會(huì)適房屋及借款人不同情況，貸款利率可適當(dāng)下浮5-10%；如果之前有過(guò)貸款紀(jì)錄，再申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款時(shí)利率一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率。
提前還款約束增多
“偉嘉安捷”指出，目前銀行對(duì)于抵押消費(fèi)貸款提前還款也有了一定的“約束”，一般需要借款人還款在半年以上才可以提前還款，且要求借款人提前15個(gè)工作日提交電話或書(shū)面申請(qǐng)、提前還款金額為萬(wàn)元的整數(shù)倍等。而房貸政策收緊前，抵押消費(fèi)貸款提前還款是無(wú)還款時(shí)間和還款金額限制的。“偉嘉安捷”提醒借款人，如果近期有提前還款的打算，最好要提前預(yù)約，否則銀行是會(huì)視合同約定收取部分違約金。
循環(huán)授信融資便捷
從目前的抵押消費(fèi)貸款來(lái)看，也并非是全部被“黑云”籠罩。“偉嘉安捷”介紹，目前多數(shù)銀行抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)都新增了企業(yè)經(jīng)營(yíng)這一用途，就是說(shuō)企業(yè)主或經(jīng)營(yíng)管理人者可以用廠房、房產(chǎn)等做抵押，向銀行申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、原材料等進(jìn)行融資。融資后還可以循環(huán)授信，例如借款人如果抵押貸款200萬(wàn)元，在已經(jīng)還了50萬(wàn)元后，如果借款人又有資金需要的話可通過(guò)循環(huán)授信再貸出50萬(wàn)元，融資更為便捷。
“偉嘉安捷”指出，雖然目前銀行對(duì)抵押消費(fèi)貸款審核更為嚴(yán)格了，但只要借款人還款能力、征信無(wú)問(wèn)題，多數(shù)還是能夠正常申請(qǐng)到抵押消費(fèi)貸款，故要格外重視個(gè)人信用問(wèn)題。
