導(dǎo)讀：房屋抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)由哪些?避免房屋抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)的措施有哪些?房屋抵押貸款要注意哪些問題?法律法規(guī)是如何規(guī)定的?詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)看本文具體介紹：
【知識(shí)點(diǎn)目錄】
房屋抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)有哪些 如何避免借貸風(fēng)險(xiǎn) 房屋抵押貸款注意事項(xiàng) 房屋抵押貸款的法律依據(jù)
【正文內(nèi)容】
房屋抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)有哪些
房產(chǎn)抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)有：
一、違約風(fēng)險(xiǎn)
違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為，支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔恪＿@說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約，權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場(chǎng)上借款人可僅通過比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上升時(shí)，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤(rùn);當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下降時(shí)，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使他有償還能力，他也主動(dòng)違約拒絕還款。
二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長(zhǎng)貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則。現(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是目前我國(guó)的住房貸款主要來源于公積金和儲(chǔ)蓄存款，銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長(zhǎng)期貸款。這種短存長(zhǎng)貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低，繼而帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場(chǎng)更有利的投資機(jī)會(huì)，增加機(jī)會(huì)成本帶來的損失。
三、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動(dòng)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，居民收入水平提高，市場(chǎng)對(duì)房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問題，銀行與個(gè)人都對(duì)未來充滿樂觀的預(yù)期，銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。>>>閱讀全文
如何避免借貸風(fēng)險(xiǎn)
避免借貸風(fēng)險(xiǎn)的方法：
1、 一定要嚴(yán)格的審查市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)一些民間借貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行審核，對(duì)具備一定的資金、可以依法經(jīng)營(yíng)的私人錢莊，可以在一定的期限內(nèi)專為民間金融機(jī)構(gòu);另外一方面對(duì)于那些為了謀取高利貸的人一定要給予鮮明的打擊與取締，維護(hù)金融的良好秩序。
2、 民間借貸的利率更加要透明化的管理，規(guī)范這種民間的借貸我們要充分的來考慮借貸的需求，還需要納入我們的有效管理方式，可以根據(jù)放貸人的資質(zhì)等級(jí)要求來進(jìn)行上下的浮動(dòng)，利用一些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)借貸規(guī)范發(fā)展。
3、 把借貸引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，民間有很多的資本，哪里需要那里去。但是我們還需要進(jìn)入實(shí)體產(chǎn)業(yè)的循環(huán)環(huán)節(jié)，這樣才可以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的發(fā)展。而不是僅僅的作為一些游離資本到處的游蕩，最好是合法、規(guī)范的使用起來。
4、 民間借貸的資金的流動(dòng)更加需要加強(qiáng)，還要實(shí)施有效的管理。要設(shè)立一些專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來對(duì)其借貸行為進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)測(cè)管理，要進(jìn)口的建立完善、健全、科學(xué)統(tǒng)計(jì)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，對(duì)一些民間借貸的資金流向、投向等情況要進(jìn)行必要的監(jiān)管、引導(dǎo)，防止一些私人房貸到處有。
借貸的類型：
正常貸款
借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
>>>閱讀全文
房屋抵押貸款注意事項(xiàng)
房屋抵押貸款注意事項(xiàng)有：
第一、核對(duì)房屋的相關(guān)抵押信息。
首先要核實(shí)抵押人對(duì)該房產(chǎn)是否擁有合法的產(chǎn)權(quán)，是否有權(quán)設(shè)立抵押權(quán)。因?yàn)樵谀承┣闆r下，抵押人對(duì)抵押的房產(chǎn)不擁有或者不完全擁有所有權(quán)，或者在此之前該房產(chǎn)已經(jīng)先行進(jìn)行了抵押等等，那么他所作的抵押行為就有可能自始無效。比如某人雖然在名義上一直使用該房產(chǎn)，對(duì)外宣稱其擁有該房產(chǎn)的所有權(quán)，但實(shí)際其只是一個(gè)管理者，或者僅僅是該房產(chǎn)的共有權(quán)人之一。所以首先要讓抵押人出示房屋所有權(quán)以證明其權(quán)利。其次，要看該房產(chǎn)現(xiàn)在的權(quán)利狀態(tài)如何。
第二、房屋抵押貸款應(yīng)簽訂書面合同。抵押合同的主要條款有：
1、雙方的自然狀況;
2、被擔(dān)保債務(wù)的基本情況;
3、抵押物的詳細(xì)描述、狀態(tài);
4、抵押物在抵押關(guān)系存續(xù)期間的保管、收益、意外損失的責(zé)任、保險(xiǎn)及保險(xiǎn)收益;
5、違約責(zé)任及爭(zhēng)議解決方式;
6、抵押的期限;
7、抵押物清償方式等等。 >>>閱讀全文
房屋抵押貸款的法律依據(jù)
(1997年5月9日建設(shè)部令第56號(hào)發(fā)布，2001年8月15日根據(jù)《建設(shè)部關(guān)于修改<城市城市房地產(chǎn)抵押管理辦法>的決定》修正)法。
第一條 為了加強(qiáng)房地產(chǎn)抵押管理，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，保障房地產(chǎn)抵押當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，制定本辦法。
第二條 凡在城市規(guī)劃區(qū)國(guó)有土地范圍內(nèi)從事房地產(chǎn)抵押活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法。
地上無房屋(包括建筑物、構(gòu)筑物及在建工程)的國(guó)有土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，不適用本辦法。
第三條 本辦法所稱房地產(chǎn)抵押，是指抵押人以其合法的房地產(chǎn)以不轉(zhuǎn)移占有的方式向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償。
本辦法所稱抵押人，是指將依法取得的房地產(chǎn)提供給抵押權(quán)人，作為本人或者第三人履行債務(wù)擔(dān)保的公民、法人或者其他組織。
本辦法所稱抵押權(quán)人，是指接受房地產(chǎn)抵押作為債務(wù)人履行債務(wù)擔(dān)保的公民、法人或者其他組織。
本辦法所稱預(yù)購(gòu)商品房貸款抵押，是指購(gòu)房人在支付首期規(guī)定的房?jī)r(jià)款后，由貸款銀行代其支付其余的購(gòu)房款，將所購(gòu)商品房抵押給貸款銀行作為償還貸款履行擔(dān)保的行為。
本辦法所稱在建工程抵押，是指抵押人為取得在建工程繼續(xù)建造資金的貸款，以其合法方式取得的土地使用權(quán)連同在建工程的投入資產(chǎn)，以不轉(zhuǎn)移占有的方式抵押給貸款銀行作為償還貸款履行擔(dān)保的行為。
第四條 以依法取得的房屋所有權(quán)抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押。
第五條 房地產(chǎn)抵押，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、互利、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。
依法設(shè)定的房地產(chǎn)抵押，受國(guó)家法律保護(hù)。>>>閱讀全文
如需了解更多房屋抵押貸款的相關(guān)內(nèi)容，請(qǐng)關(guān)注房屋抵押貸款頻道。
