理財學堂
文/記者上官建慶通訊員李慧燕
【讀者來信】
理財師：
我今年32歲，丈夫33歲，有1個4歲女兒，我們夫妻倆共同開一家小店，月凈收入6000元左右，現有股票5萬元（現已折價50%），基金3萬元，定期存款2萬元，暫未購房，月租房費用500元（包括水電費用），老家在清遠農村，家里還有父母及兄妹數人，未來我們將和另外兩個兄弟共同承擔父母的生活、醫療費用。我和妹妹每年各補貼給母親生活費用1000元。女兒每個月上幼兒園的費用是250元，我們家庭生活開支是1200元左右，老公有一輛摩托車拉貨，每個月的油費和養車費約需200元左右，我前幾天購買了一份分紅型重疾險，保額4萬元，老公和女兒未買任何保險，請問我們是否應該購房更合適？
禪城市民何小姐
【理財師回復】
為孩子上學買房抵過租房
一、家庭財務狀況分析：
根據家庭財務狀況分析，此家庭的風險承受能力應該還行，可配置一些高回報的投資產品。家庭投資資產配置中有基金，建議買債券型基金進行配置，因為債券是逆市抗跌的好產品，當所有股票下跌時，債券會取得不錯的收益。
二、理財診斷及建議
1.投保建議：假設家庭每年支出無增長，保險的保險額度應是年支出的十倍，那么這個家庭的保險額應該是26萬元左右，而現在只有女主人有保險，而且才4萬元，是遠遠不夠的。按照4321的法則，建議拿出年收入的1%，即是7200元用于每年支出保險，使得保險額增加到20萬元至30萬元。
2.購房建議：現在小孩4歲，再過2~3年就要上學。一手房如果按9200元/平方米來計算，那么買80平方米的房子所需的購房款為73.6萬元，除去首付兩成，如果按照6%的貸款利率計算，即使用30年來還款每年都需要負擔4.3萬元左右的房貸，43000元加上26050元的年總支出，72000元的總收入也勉強能應付，但家庭已經無節余，因此買一手房是絕對行不通的！
那么到底是買二手房還是繼續租房呢?我們可以從年成本來比較：
假定機會成本率為5%（一年定存利率+風險成本值），其中a、租房成本=1000元×5%+6000元=6050元；b、如果二手房價錢按4000元/平方米來計算，80平方米的房子需要32萬元，首付三成是96000元，剩下的224000元用30年來還，每年負擔16274元。購房年成本=96000×5%+224000×6%+18339-320000×8%=10979元
小結：
從金額上看，租房的年成本小于購房，但最重要的一點就是外來務工人員小孩的入學問題，如果不購房小孩學位難以解決，雖然年成本高了差不多5000元，但是可以通過投資高回報的股票或基金來彌補。
二手房首付可以考慮變現現有生息資產來彌補，同時進行基金定投，建議選擇波動大的指數型基金。同時也可選擇業績好的藍籌股進行投資，按4321法則，投資資產所占比率是年收入的四成為佳。
建行南海區域支行理財師盧沁
