本期參與理財(cái)師：廣東發(fā)展銀行南海分行 理財(cái)師 裘曉 客戶情況 邱小姐，81年出生，屬于現(xiàn)在典型的奔三族。而由于尚未告別單身，自己又是網(wǎng)絡(luò)中流行的“必剩客”。告別2009年，跨入2010年，自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好，在一家國(guó)企有一份收入穩(wěn)定的工
本期參與理財(cái)師：廣東發(fā)展銀行南海分行 理財(cái)師 裘曉
客戶情況
邱小姐，81年出生，屬于現(xiàn)在典型的奔三族。而由于尚未告別單身，自己又是網(wǎng)絡(luò)中流行的“必剩客”。告別2009年，跨入2010年，自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好，在一家國(guó)企有一份收入穩(wěn)定的工作，月收入在萬(wàn)元左右。而平時(shí)也拉點(diǎn)“私活”，故計(jì)算下來(lái)年收入在20萬(wàn)元左右。
工作幾年下來(lái)，邱小姐一直是樓市的看空客，不僅被婚姻剩下，也被近幾年來(lái)飆漲的房?jī)r(jià)給剩下了。雖然目前銀行存款超過(guò)80萬(wàn)元，但是面對(duì)上海動(dòng)輒百萬(wàn)元甚至更高價(jià)的“豪宅”，邱小姐心中感到很無(wú)力。
由于平日工作繁忙，并無(wú)打理存款的精力和時(shí)間，但是看著日益上漲的房?jī)r(jià)，邱小姐心中燃起了年內(nèi)購(gòu)房的沖動(dòng)。“或許二季度稍許回落后我會(huì)考慮出手，即使貸款也要把房子先搞定!”
雖然邱小姐是上海本地人，但是為了上班便利在市中心租了一套一室戶，月租金支出1800元。平日開支約每月3000元。邱小姐父母退休工資每月可達(dá)3000元左右。和邱小姐一樣，邱小姐的父母均有社保，同時(shí)邱小姐還為他們各購(gòu)買過(guò)一份保額為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)和每年費(fèi)用為160元的意外傷害保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)
1、希望年內(nèi)購(gòu)入一套總價(jià)在150萬(wàn)元以內(nèi)的二手房，但聽說(shuō)近期銀行房貸出現(xiàn)調(diào)整，請(qǐng)理財(cái)師給出購(gòu)房和貸款建議。
2、隨著工作年限的增加，希望能攻讀一份在職研究生，支出在2萬(wàn)元/年。
3、平時(shí)希望參與少量的證券投資，或者其他收益較高的投資品種。
家庭財(cái)務(wù)分析
邱小姐父母每年有退休收入36000元左右，如無(wú)重大開支，在上海還是能夠基本滿足自用需求。而邱小姐本人收入有近20萬(wàn)元，每月的支出僅占很小一部分，儲(chǔ)蓄率很高。由于年內(nèi)準(zhǔn)備購(gòu)房，基于目前80萬(wàn)元的存款，邱小姐在購(gòu)房后負(fù)債壓力較重。考慮到這種情況，理財(cái)師認(rèn)為，邱小姐要在保障購(gòu)房后家庭的一筆流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需。同時(shí)，銀行貸款如果有能力，可以考慮只貸款60萬(wàn)元左右。一方面可以為讀研留出備用資金，另外其余部分用作投資理財(cái)，一方面培養(yǎng)個(gè)人的理財(cái)理念，另外也可作為穩(wěn)健收益的來(lái)源。
針對(duì)理財(cái)目標(biāo)的分析
1、 目前，幾大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛停止了自2008年10月以來(lái)對(duì)于首套房的2成首付及7折利率同時(shí)享受的優(yōu)惠。故建議購(gòu)房總價(jià)予以控制，貸款盡量尋找市場(chǎng)中仍有優(yōu)惠的銀行。
2、 讀研作為提升自己的重要方式之一，值得推薦。但是考慮到工作和學(xué)習(xí)的雙重壓力，建議邱小姐將結(jié)余部分用于較為穩(wěn)健的投資品種，對(duì)于證券投資盡量回避。
具體理財(cái)規(guī)劃
1、購(gòu)房及貸款
今年初以來(lái)，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)尤其是一線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)受到了較為嚴(yán)厲的政策調(diào)控，例如近日財(cái)政部在官方網(wǎng)站上發(fā)布《關(guān)于首次購(gòu)買普通住房有關(guān)契稅政策的通知》，兩個(gè)或兩個(gè)以上個(gè)人共同購(gòu)買90平方米及以下普通住房，其中一人或多人已有購(gòu)房記錄的，該套房產(chǎn)的共同購(gòu)買人均不適用首次購(gòu)買普通住房的契稅優(yōu)惠政策。調(diào)整后，首次購(gòu)買90平方米及以下普通住房的個(gè)人，須憑房地產(chǎn)交易中心出具的首次購(gòu)房證明，方能享受1%的稅率。雖然政策偏空，但是房?jī)r(jià)依舊在3月呈現(xiàn)價(jià)量齊升的態(tài)勢(shì)。北京六環(huán)郊區(qū)更是出現(xiàn)了成交均價(jià)過(guò)2萬(wàn)的瘋狂情況。
如果出于剛性自住需求，邱小姐在年內(nèi)逢低吸入的想法可行。但是考慮到目前上海的房?jī)r(jià)，一套面積在80平米左右的兩室戶的二手房均價(jià)能達(dá)到2萬(wàn)元左右，以總價(jià)160萬(wàn)計(jì)算，建議邱小姐拿出60萬(wàn)元，那么貸款總額將達(dá)到100萬(wàn)元。由于目前房齡+貸款年限不超過(guò)30年的標(biāo)準(zhǔn)，首套房8折利率優(yōu)惠后月供也將達(dá)到7752元左右，對(duì)于月收入萬(wàn)元的邱小姐及家庭來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)太重。
故理財(cái)師建議，要么邱小姐在擺脫單身后和未來(lái)丈夫一同貸款，家庭月供控制在6000元左右尚屬平穩(wěn);要么邱小姐將降低房屋總價(jià)的目標(biāo)，將貸款60萬(wàn)元，15年等額本息還款計(jì)算，月供壓力將不超過(guò)5000元較為現(xiàn)實(shí)。根據(jù)目前銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)，月供超過(guò)個(gè)人月收入50%也將對(duì)貸款造成較大困難。
