■ 個案資料 張先生，44歲，在一家外企當部門經(jīng)理，月薪9000元，每月還房貸4500元，公司有三險一金。張?zhí)?4歲，在家沒有工作。兒子15歲，今年秋天上高一。 家有房產(chǎn)三套，一套自用，兩套出租，年租金共6萬元。現(xiàn)有存款6萬元。家庭保險如下：張先生重大疾病保險3份，
■ 個案資料
張先生，44歲，在一家外企當部門經(jīng)理，月薪9000元，每月還房貸4500元，公司有三險一金。張?zhí)?4歲，在家沒有工作。兒子15歲，今年秋天上高一。
家有房產(chǎn)三套，一套自用，兩套出租，年租金共6萬元。現(xiàn)有存款6萬元。家庭保險如下：張先生重大疾病保險3份，每年交保費2200元，保額共12萬元。張?zhí)卮蠹膊”ｋU一份，保額5萬，每年交保費4000元。兒子有兩份保險，一份重大疾病保險，為分紅型保險，保額5萬，年繳費1450元； 一份為新華人壽的“美滿人生”，保額2萬，年繳費1326元。家庭年凈收入為6萬元（含房租）。除有房產(chǎn)、投資保險和短期存款外，張先生沒有其他投資。
■ 理財目標
1、合理進行風險管理規(guī)劃，調(diào)整家庭保險資產(chǎn)配置，建立健全的風險保障。
2、想7年后送兒子到國外留學，預計花費為60萬元。
3、為張先生和太太制訂合理的退休養(yǎng)老計劃。
4、充分利用一定的凈資產(chǎn)進行合理的投資規(guī)劃，尋找更有效的資產(chǎn)增值方式。
■ 財務(wù)狀況分析
從基本資料可以看出，張先生家庭的財務(wù)狀況中支出與資產(chǎn)數(shù)據(jù)均不詳，但可以得出年度總收入為16.8萬元，年度結(jié)余為6萬元。雖然張先生家有房產(chǎn)出租收入，但并沒有進行金融資產(chǎn)投資，反映了家庭投資意識不足，整體資產(chǎn)的增值力不強。
張先生家的財務(wù)狀況安全性尚可，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，同時家庭成員的保險資產(chǎn)配置不合理。隨著孩子即將準備進入高等教育階段，預計家庭支出還會有較大的增長，而從張先生的年齡來看應(yīng)處于事業(yè)的高峰期，未來的家庭收入也會有一定的增長空間。
■ 理財建議
夫妻增加保險額度
張先生與張?zhí)饔幸环葜卮蠹膊”ｋU，但是保險金額明顯不夠，根據(jù)重大疾病醫(yī)療費用支出額度進行測算，張先生與張?zhí)夹枰黾颖ｋU金額至20萬元。
根據(jù)有關(guān)保險原則，張先生作為家庭支柱，需要補充適當?shù)囊馔鈧ΡｋU，這方面保險金額應(yīng)該達到60萬元左右，并且需要其中適當?shù)母郊右恍┳≡簣箐N保險。而張?zhí)囊馔怆U保險金額應(yīng)達到40萬元左右。至于兒子，意外與重大疾病保障都具備，不需要補充其他保險。
教育金定投3萬起
由于張先生想7年后送兒子到國外留學，預計需要60萬元作為子女教育規(guī)劃的目標額度。對于教育規(guī)劃來說，資金需求的額度和時間都缺乏彈性，因此一定要早做準備。進行積累教育金的規(guī)劃比較好的工具可以采用定期定額投資的方式，經(jīng)過一定的投資年度可以較好發(fā)揮復利的效應(yīng)。
基金定投可選擇風格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類基金，可以較好地發(fā)揮投資優(yōu)勢，年復合平均收益率可以達到8%。
根據(jù)計算，張先生家庭為了在7年后達到60萬元的資金積累，必須現(xiàn)在拿出3萬元作為啟動資金，然后開始每個月定期投資4884.14元，屆時預計可以滿足孩子出國留學的費用。這個額度尚可以負擔。
養(yǎng)老金定投7年后啟動
一般來說退休養(yǎng)老規(guī)劃的原則是提早規(guī)劃，時間越早獲益越多。但退休養(yǎng)老的需求主要也應(yīng)通過投資計劃來滿足，而張先生家庭為了兒子的出國留學目標幾乎需要使用全部的家庭收支結(jié)余，所以建議張先生在7年以后開始每月定期定額投資5000元來積累退休養(yǎng)老準備金，投資工具可以選取風格較為穩(wěn)健的平衡型基金，綜合年收益率可達到6%左右。
