本期參與理財師：廣東發(fā)展銀行南海分行 理財師 裘曉 客戶情況 邱小姐，81年出生，屬于現(xiàn)在典型的奔三族。而由于尚未告別單身，自己又是網(wǎng)絡中流行的“必剩客”。告別2009年，跨入2010年，自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好，在一家國企有一份收入穩(wěn)定的工 邱小姐，81年出生，屬于現(xiàn)在典型的奔三族。而由于尚未告別單身，自己又是網(wǎng)絡中流行的 必剩客 。告別2009年，跨入2010年，自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好，在一家國企有一份收入穩(wěn)定的工作，月收入在萬元左右。而平時也拉點 私活 ，故計算下來年收入在20萬元左右。
工作幾年下來，邱小姐一直是樓市的看空客，不僅被婚姻剩下，也被近幾年來飆漲的房價給剩下了。雖然目前銀行存款超過80萬元，但是面對上海動輒百萬元甚至更高價的 豪宅 ，邱小姐心中感到很無力。
由于平日工作繁忙，并無打理存款的精力和時間，但是看著日益上漲的房價，邱小姐心中燃起了年內(nèi)購房的沖動。 或許二季度稍許回落后我會考慮出手，即使貸款也要把房子先搞定!
雖然邱小姐是上海本地人，但是為了上班便利在市中心租了一套一室戶，月租金支出1800元。平日開支約每月3000元。邱小姐父母退休工資每月可達3000元左右。和邱小姐一樣，邱小姐的父母均有社保，同時邱小姐還為他們各購買過一份保額為30萬元的重疾險和每年費用為160元的意外傷害保險。
理財目標
1、希望年內(nèi)購入一套總價在150萬元以內(nèi)的二手房，但聽說近期銀行房貸出現(xiàn)調(diào)整，請理財師給出購房和貸款建議。
2、隨著工作年限的增加，希望能攻讀一份在職研究生，支出在2萬元/年。
3、平時希望參與少量的證券投資，或者其他收益較高的投資品種。
家庭財務分析
邱小姐父母每年有退休收入36000元左右，如無重大開支，在上海還是能夠基本滿足自用需求。而邱小姐本人收入有近20萬元，每月的支出僅占很小一部分，儲蓄率很高。由于年內(nèi)準備購房，基于目前80萬元的存款，邱小姐在購房后負債壓力較重。考慮到這種情況，理財師認為，邱小姐要在保障購房后家庭的一筆流動資金，以備不時之需。同時，銀行貸款如果有能力，可以考慮只貸款60萬元左右。一方面可以為讀研留出備用資金，另外其余部分用作投資理財，一方面培養(yǎng)個人的理財理念，另外也可作為穩(wěn)健收益的來源。
針對理財目標的分析
1、 目前，幾大國有商業(yè)銀行紛紛停止了自2008年10月以來對于首套房的2成首付及7折利率同時享受的優(yōu)惠。故建議購房總價予以控制，貸款盡量尋找市場中仍有優(yōu)惠的銀行。
2、 讀研作為提升自己的重要方式之一，值得推薦。但是考慮到工作和學習的雙重壓力，建議邱小姐將結余部分用于較為穩(wěn)健的投資品種，對于證券投資盡量回避。
具體理財規(guī)劃
1、購房及貸款
今年初以來，國內(nèi)房地產(chǎn)市場尤其是一線城市的房地產(chǎn)市場受到了較為嚴厲的政策調(diào)控，例如近日財政部在官方網(wǎng)站上發(fā)布《關于首次購買普通住房有關契稅政策的通知》，兩個或兩個以上個人共同購買90平方米及以下普通住房，其中一人或多人已有購房記錄的，該套房產(chǎn)的共同購買人均不適用首次購買普通住房的契稅優(yōu)惠政策。調(diào)整后，首次購買90平方米及以下普通住房的個人，須憑房地產(chǎn)交易中心出具的首次購房證明，方能享受1%的稅率。雖然政策偏空，但是房價依舊在3月呈現(xiàn)價量齊升的態(tài)勢。北京六環(huán)郊區(qū)更是出現(xiàn)了成交均價過2萬的瘋狂情況。
如果出于剛性自住需求，邱小姐在年內(nèi)逢低吸入的想法可行。但是考慮到目前上海的房價，一套面積在80平米左右的兩室戶的二手房均價能達到2萬元左右，以總價160萬計算，建議邱小姐拿出60萬元，那么貸款總額將達到100萬元。由于目前房齡+貸款年限不超過30年的標準，首套房8折利率優(yōu)惠后月供也將達到7752元左右，對于月收入萬元的邱小姐及家庭來說，負擔太重。
故理財師建議，要么邱小姐在擺脫單身后和未來丈夫一同貸款，家庭月供控制在6000元左右尚屬平穩(wěn);要么邱小姐將降低房屋總價的目標，將貸款60萬元，15年等額本息還款計算，月供壓力將不超過5000元較為現(xiàn)實。根據(jù)目前銀行的放貸標準，月供超過個人月收入50%也將對貸款造成較大困難。
