導(dǎo)讀：我國(guó)房?jī)r(jià)的持續(xù)增高，用分期付款或者按揭貸款購(gòu)房的人逐漸增多，但是近幾年，人們提前還款的現(xiàn)象也逐漸增多，出現(xiàn)住房貸款提前還款的原因有哪些呢?這樣有什么不好的影響嗎?
一、住房貸款提前還款的誘因
1、居民收入水平的大幅提高
我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著較快的發(fā)展速度，這意味著居民的收入水平也在不斷地增長(zhǎng)，而且增長(zhǎng)速度越來(lái)越快。來(lái)自中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部的數(shù)據(jù)表明，2008年北京市居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額為11955、2億元，比年初增長(zhǎng)2799、8萬(wàn)億元，同比多增2347、3億元。從這些數(shù)據(jù)能看出，許多拿了房貸的購(gòu)房者在一段時(shí)期有了一定收入積累，具備了提前還貸的能力。因此居民收入水平的大幅度提高，為提前還貸提供了充足的物質(zhì)基礎(chǔ)。
2、中國(guó)老百姓受傳統(tǒng)觀念的影響
(1)文化因素。中國(guó)老百姓買(mǎi)房貸款是多數(shù)的，受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，這些人基本上不懂得如何去理財(cái)，更不會(huì)冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去投資股票，基金。因此在購(gòu)房者手中有一定得積蓄時(shí)，就會(huì)愿意提前還貸。
(2)心理因素。受傳統(tǒng)觀念的影響，許多百姓并不習(xí)慣“負(fù)債生活”，覺(jué)得借錢(qián)過(guò)日子并不踏實(shí)，中國(guó)人都有“借人錢(qián)睡不安穩(wěn)”的思想包袱。而且特別是“房奴”的稱(chēng)謂，居民大都想甩掉“房奴”的帽子，并不愿意背負(fù)一身的“債務(wù)”緊張的生活，所以選擇提前還貸。
3、住房轉(zhuǎn)手
隨著我國(guó)住房交易市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，房屋交易量不斷增大。許多借款人為了滿足其重新購(gòu)置新房或就業(yè)遷移等需求，往往在還貸期內(nèi)通過(guò)住房交易市場(chǎng)將個(gè)人住房出售，用獲得的收入來(lái)提前償還個(gè)人貸款。
4、利率調(diào)整的時(shí)滯性
中國(guó)人民銀行規(guī)定，法定住房抵押貸款利率調(diào)整后，對(duì)各商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)放的住房抵押貸款的利率調(diào)整一般在第2年1月份再按新利率重新制定還款計(jì)劃，因而利率調(diào)整存在一定的時(shí)滯性，對(duì)借款人不利，可能使借款人采取提前還貸行為。
5、對(duì)利率未來(lái)走勢(shì)的預(yù)期
在我國(guó)住房抵押貸款實(shí)行的是浮動(dòng)利率，只要中國(guó)人民銀行對(duì)貸款利率作出調(diào)整，借款人償還的利息就會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化。因而，浮動(dòng)利率不僅能帶來(lái)降息的好處，而且包括利率可能上升的風(fēng)險(xiǎn)。住房抵押貸款的期限一般在10年以上，對(duì)于時(shí)間跨度這么長(zhǎng)的還款計(jì)劃，背負(fù)房貸的購(gòu)房者自然會(huì)考慮未來(lái)的利率走勢(shì)，未來(lái)不確定的因素很多。因此，購(gòu)房者為了避免未來(lái)利率上升給自己帶來(lái)的損失，傾向于提前還貸。
6、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)危機(jī)下，投資風(fēng)險(xiǎn)的加大
從2008年下半年開(kāi)始，出現(xiàn)了全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對(duì)我們中國(guó)人的影響是比較大的。中國(guó)股市持續(xù)低迷，基金、信托等投資產(chǎn)品剛剛推出，居民還未敢輕易涉險(xiǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)危機(jī)形勢(shì)下，投資渠道比較狹窄，投資風(fēng)險(xiǎn)加大，因此會(huì)算帳的居民都會(huì)覺(jué)得先還房貸最劃算。
7、制度因素
我國(guó)目前大量發(fā)生的提前還貸現(xiàn)象與制度因素的變化有較大關(guān)系。例如，各大銀行對(duì)二手房的有關(guān)規(guī)定，一般來(lái)說(shuō)，只要是還清第一套貸款，再買(mǎi)第二套房，銀行搜會(huì)給與7折的貸款利率優(yōu)惠。
二、住房貸款提前還款的負(fù)面影響
1、借款人由于提前還貸行為而增加了當(dāng)前還本付息的壓力。
一般來(lái)說(shuō)，銀行接受放貸者“提前還貸”是有一定門(mén)檻設(shè)置的。比如有的銀行規(guī)定，借款人還款期限超過(guò)一年后才可申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。而且，銀行收取一定比例的提前還款違約金，提前還款金額越大，支出的違約金也就越多。所以提前還貸增加了當(dāng)期的支出，也給借款人帶來(lái)很大的壓力。
2、借款人要承擔(dān)提前還貸風(fēng)險(xiǎn)，還錢(qián)容易再借難
近幾年，隨著大量提前還貸行為的出現(xiàn)，給銀行自身的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的影響，商業(yè)銀行也慢慢將其納入個(gè)人信用制度的建設(shè)中。所以“提前還貸”雖然可以解決目前面臨的還貸壓力，但一旦用手頭資金將“年限長(zhǎng)、利率優(yōu)惠”的借款還清，將來(lái)再有融資需求想找銀行借款，就是“還錢(qián)容易借錢(qián)難”，到時(shí)的融資成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于目前的融資成本，將會(huì)造成將來(lái)更大的支出。
3、提前還貸行為可能給借款人造成機(jī)會(huì)成本的損失
