眼下，房地產(chǎn)市場(chǎng)和房產(chǎn)個(gè)貸金融市場(chǎng)正經(jīng)歷著“前所未有”的市場(chǎng)環(huán)境考驗(yàn)，借款人想盡辦法通過各種途徑申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。對(duì)于借款人來說，申請(qǐng)貸款時(shí)一個(gè)不留神很容易遭銀行“拒簽”。
■未滿18歲的未成年人
現(xiàn)實(shí)生活中，越來越多的父母?jìng)兿胍宰约何闯赡甑淖优x購置房產(chǎn)。分析其原因不外乎幾種：一是從對(duì)子女的關(guān)愛出發(fā)，考慮到未來孩子上學(xué)的戶籍問題；二是父母感情不和為了保護(hù)子女留下一套房產(chǎn)；三是擔(dān)心遺產(chǎn)稅會(huì)征收，為了避稅將房產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女的名下；再者也有不少父母以子女的名義購房是為了逃避債務(wù)或者隱匿不愿曝光的財(cái)產(chǎn)等等。不論是出于何種原因考慮，現(xiàn)在借款人咨詢未成年子女貸款購房的情況大有上升趨勢(shì)，對(duì)此我們提醒借款人，從銀行的政策角度出發(fā)，未滿18歲的未成年人是不能夠以獨(dú)立的個(gè)體向銀行申請(qǐng)貸款的。
按照我國《民法》的規(guī)定，年滿18歲的人才具有行為能力，有完全民事行為能力的人才能向銀行申請(qǐng)貸款。從銀行的貸款條件來看，借款人在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要有一定的學(xué)歷證明、具備相對(duì)穩(wěn)定的職業(yè)與較高的經(jīng)濟(jì)收入。很顯然，未滿18歲的未成年人并不符合銀行基本的貸款規(guī)定，所以不能夠以自己的名義直接向銀行申請(qǐng)貸款。
不過，如果由未成年子女與父母共同向銀行申請(qǐng)貸款，由父母（或一方）向銀行申請(qǐng)貸款并做出抵押承諾，為孩子代為還款并承擔(dān)連帶還款責(zé)任的公證，這樣在法律上是成立的，部分銀行可以接受其貸款申請(qǐng)。但如若在子女未滿18歲之前出售該套房產(chǎn)，操作起來較為麻煩，而且很有可能賣不了。銀行按揭顧問建議借款人在以未成年子女的名義貸款買房時(shí)，一定要慎重考慮。
■不符資格的超齡人群
各銀行在接受借款人的房貸申請(qǐng)時(shí)有著較嚴(yán)格的審核條件，除了限制未成年人的貸款資格外，歲數(shù)較大的超齡人群也是不能夠貸款的。現(xiàn)在各商業(yè)銀行規(guī)定，在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，男借款人年齡不超過65歲，女借款人年齡不超過60歲。為何會(huì)有這樣的限制規(guī)定，主要是根據(jù)城市的平均生活壽命和離退休人員的最高年齡綜合評(píng)定出來的。在現(xiàn)在銀根緊縮時(shí)期，為了減少銀行的貸款壞賬率、降低銀行貸款損失，在合理的規(guī)定范圍內(nèi)限制貸款人群，這也是銀行“自我保護(hù)”的一種方式。
■個(gè)人信用資質(zhì)較差者
除了上述兩類“特殊”人群外，在符合貸款條件的借款人中遭到銀行“拒簽”最多情況的就是個(gè)人信用資質(zhì)較差者。在央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫日趨完善之后，全國范圍內(nèi)任何一家銀行都能隨時(shí)查閱到借款人的個(gè)人資料，名下是否有房貸、車貸、消費(fèi)貸款，以及還款記錄等，甚至連借款人的工作單位、聯(lián)系方式、身份證件等也都是一覽無余。銀行根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫里的借款人信息，來判定其是否符合申請(qǐng)貸款的資格。專業(yè)按揭顧問指出，在其實(shí)際成交的個(gè)案中，有的借款人不注意平時(shí)個(gè)人信用記錄，比如信用卡逾期高達(dá)100多次，名下有多套房貸、車貸的貸款尚未還清，這樣的借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)銀行肯定是要說“不”的。所以借款人平時(shí)一定要注意個(gè)人信用的“正面”累積，保護(hù)好個(gè)人的“第二張身份證”。
