申請(qǐng)住房按揭的時(shí)候，很多夫妻都會(huì)為在“貸款人”一欄里填入誰(shuí)的名字犯難。銀行信貸部的工作人員告訴前來(lái)申請(qǐng)住房貸款的大劉夫婦，“貸款人”里只能填入他們中的一位的姓名，由他或是她來(lái)充當(dāng)我們常說(shuō)的“主貸人”，而另外一位可以作為共同貸款人，一起承擔(dān)貸款。
由誰(shuí)來(lái)做“主貸人”？很多夫妻都覺(jué)得，房屋按揭款其實(shí)是兩個(gè)人一起來(lái)償還，不用分什么你我，填誰(shuí)的名字都一樣。大劉的太太還打趣道：“你來(lái)做主貸人吧！要是以后你有了外心，住房貸款也就由你一個(gè)人來(lái)扛，算是對(duì)你的懲罰。”
其實(shí)，人們對(duì)于這種“主貸人”和“共同貸款人”的認(rèn)識(shí)上，還有許多不甚了解的地方和誤區(qū)。在確定夫妻中的哪一位做“主貸人”的問(wèn)題上，也有不少值得關(guān)注和考慮的細(xì)節(jié)。
為何申請(qǐng)共同貸款
銀行的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“主貸”和“參貸”都是不標(biāo)準(zhǔn)的稱法。在銀行的住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設(shè)為“貸款人”，另一方可以作為“共同貸款人”。對(duì)于“共同貸款人”，不僅要求是為“貸款人”的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須為住房貸款抵押物的房產(chǎn)的所有者之一。但是，這一條對(duì)于夫妻來(lái)說(shuō)是個(gè)例外，即使房產(chǎn)證上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。舉個(gè)例子，即使大劉夫婦購(gòu)買(mǎi)的住房產(chǎn)權(quán)證上只有大劉的姓名，劉太太也可以申請(qǐng)成為住房貸款的“共同貸款人”。
為什么要設(shè)立“共同參貸人”呢？主要的原因在于擴(kuò)大貸款的額度。現(xiàn)在不少銀行在審批住房貸款的時(shí)候，都要求每個(gè)月的還貸額不能超過(guò)貸款人月收入的一半。像大劉家申請(qǐng)的住房貸款，每個(gè)月需要還款3500元，而大劉的月收入在6000元左右，不能達(dá)到銀行的這項(xiàng)要求。劉太太一起來(lái)貸款的話，這個(gè)問(wèn)題就迎刃而解了，雖然在教育機(jī)構(gòu)工作的劉太太月收入不高，2500元上下，但是兩位貸款人的月收入和達(dá)到了8500元，超過(guò)了每月還貸額的兩倍7000元，因此符合了銀行發(fā)放貸款的基本要求，如果其他條件都滿足的話，他們就可以成功地申請(qǐng)到銀行貸款了。
還有一個(gè)值得關(guān)注的因素當(dāng)然就是住房公積金。夫妻一起去申請(qǐng)住房貸款，可以提高公積金貸款的額度。與商業(yè)住房貸款相比，公積金貸款的利率要低1.07個(gè)百分點(diǎn)，夫妻共同申請(qǐng)住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會(huì)減少。
“主貸人”也要年輕化
那么到底誰(shuí)來(lái)當(dāng)“主貸人”，誰(shuí)來(lái)做“共同貸款人”呢？這個(gè)問(wèn)題我們可以從幾個(gè)方面來(lái)考慮，年齡就是其中的一個(gè)因素。在商業(yè)住房貸款中，對(duì)于貸款時(shí)間和年齡的加和有這樣一條規(guī)定，“主貸人”的年齡加上住房貸款的年限，男性不能超過(guò)65，女性不能超過(guò)60，住房貸款的期限最長(zhǎng)為30年。所以說(shuō)，丈夫超過(guò)了35歲，妻子超過(guò)了30歲，年齡是在選擇誰(shuí)當(dāng)“主貸人”的時(shí)候需要考慮進(jìn)的因素。特別是有的夫妻，如果每月的還貸能力有限，希望通過(guò)盡可能長(zhǎng)的貸款期限，來(lái)減少每月的還貸壓力，以不影響生活中其他的資金需求，像是子女的教育費(fèi)用，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備等等，在選擇“主貸人”的時(shí)候，要把夫妻中符合更長(zhǎng)貸款期限要求的一方，作為住房貸款的“主貸人”。
我們還是來(lái)看看陸先生和陸太太在住房貸款中遇到的問(wèn)題吧。陸先生屬于典型的“晚婚”，原本抱定獨(dú)身主義的他，年過(guò)40歲后才邂逅了現(xiàn)在的陸太太，陸太太雖然比他小15歲，但是溫婉賢淑，讓陸先生改變了自己的單身態(tài)度。去年陸先生和太太看中了位于中山公園的一處，社區(qū)的建設(shè)堪稱一流，周邊的配套設(shè)施、交通也是沒(méi)話說(shuō)，自然房?jī)r(jià)也是不菲。陸先生去申請(qǐng)住房貸款的時(shí)候，銀行的工作人員告訴他，根據(jù)貸款期限和貸款人年齡的總和不能超過(guò)65歲的規(guī)定，今年已45歲的陸先生，申請(qǐng)60萬(wàn)元的住房貸款，最長(zhǎng)的貸款期限只有20年，這樣陸先生夫婦每個(gè)月的還貸額要達(dá)到4058元，加上正常的生活花銷2500元，這對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，還真有點(diǎn)喘不過(guò)氣來(lái)。但是如果換用陸太太作為“主貸人”，陸太太較陸先生要年輕不少，根據(jù)銀行對(duì)于住房貸款年限加上年齡的總和的規(guī)定，他們可以申請(qǐng)到30年期的住房貸款，每個(gè)月的還貸額度為3332元，可以起到減少一部分還貸壓力的作用。
看來(lái)，雖然同樣是夫妻兩人一起申請(qǐng)住房貸款，不同的“主貸人”，換來(lái)的待遇可不一樣，“主貸人”也要年輕化。
巧用“主貸人”減少人禍損失
共同去貸款，但是住房貸款涉及到的細(xì)則，也值得很多夫婦仔細(xì)揣摩，住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)就是其中的一項(xiàng)。
在簽訂住房貸款合同的時(shí)候，銀行都要求貸款人購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)，這項(xiàng)綜合保險(xiǎn)涵蓋了兩個(gè)方面，一是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，例如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)財(cái)產(chǎn)的損失；還有一項(xiàng)就是還貸保證責(zé)任險(xiǎn)，要是貸款人發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或是傷殘的時(shí)候，保險(xiǎn)公司也將承擔(dān)剩余的還貸責(zé)任。
但是，仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款，我們可以看到，還貸保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)只保障“主貸人”發(fā)生意外或是傷殘的情況。在去年的一次意外事故中，小狄的丈夫不幸遇難于異鄉(xiāng)，失去親人，給小狄不僅帶來(lái)的是情感上的傷痛，還有沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。小狄和丈夫在幾年前購(gòu)買(mǎi)了一套80萬(wàn)元的房產(chǎn)，每月要向銀行還貸3500元。因?yàn)檎煞虻氖杖氡容^高，這筆貸款倒是沒(méi)有給家庭帶來(lái)什么特別大的負(fù)擔(dān)。因?yàn)樾〉易约菏窃阢y行工作的，在申請(qǐng)住房貸款的時(shí)候，“主貸人”就由小狄來(lái)當(dāng)了，丈夫是共同貸款人。因?yàn)樾〉矣X(jué)得自己在銀行工作，用自己的名字申請(qǐng)住房貸款，辦理手續(xù)的時(shí)候方便一些，。而丈夫遇難后，小狄到保險(xiǎn)公司要求索賠，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余的貸款額，卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。保險(xiǎn)公司指出，還貸保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)保障的是“主貸人”遭遇傷亡的情況。在小狄和銀行所簽訂的住房貸款合同上，小狄是“主貸人”，也是保險(xiǎn)條款所保障的唯一對(duì)象。因此，小狄丈夫的意外身亡不屬于賠償?shù)姆秶Ｃ鎸?duì)和自己的月收入相差無(wú)幾的還貸額，小狄欲哭無(wú)淚。
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