商業(yè)貸款過(guò)戶(hù)流程
(一)基本流程
1、首期款齊、資料齊后，由銷(xiāo)控崗為客戶(hù)辦理房屋評(píng)估；
2、評(píng)估出件后，由各交易中心銷(xiāo)控崗協(xié)同買(mǎi)方及配偶(行需賣(mài)方同時(shí)到場(chǎng))到銀行進(jìn)行貸款面簽手續(xù)，三個(gè)工作日后，可得知面簽審核結(jié)果；
3、銀行面簽通過(guò)后，由權(quán)證崗預(yù)約買(mǎi)、賣(mài)雙方(配偶)，到房產(chǎn)局辦理產(chǎn)權(quán)證及土地證過(guò)戶(hù)手續(xù)；
說(shuō)明：部分房地局實(shí)行“產(chǎn)權(quán)證”與“土地證”兩證合一同時(shí)過(guò)戶(hù)的程序；
4、辦理完產(chǎn)權(quán)證過(guò)戶(hù)后，領(lǐng)取產(chǎn)權(quán)證收件單，收件單收必須由權(quán)證人員保管；
5、根據(jù)各區(qū)房產(chǎn)局規(guī)定的過(guò)戶(hù)時(shí)間，由權(quán)證崗協(xié)同買(mǎi)方到房地局領(lǐng)取《房屋所有權(quán)證》；產(chǎn)權(quán)證必須由權(quán)證人員保管；
6、領(lǐng)取產(chǎn)權(quán)證當(dāng)天，權(quán)證崗即可協(xié)同買(mǎi)方進(jìn)行土地證過(guò)戶(hù)，領(lǐng)取土地證收件單；收件單必須由權(quán)證人員保管；
7、根據(jù)各區(qū)土地避規(guī)定的過(guò)戶(hù)時(shí)間，由權(quán)證崗協(xié)同買(mǎi)方到土地局領(lǐng)取《國(guó)有土地使用權(quán)證書(shū)》，土地證收必須由權(quán)證人員保管；
8、抵押資料齊備、抵押評(píng)估報(bào)告出件后，由權(quán)證崗協(xié)同買(mǎi)方及配偶到房地局辦理抵押登記手續(xù)；
9、根據(jù)各區(qū)規(guī)定的時(shí)間，抵押出件后，他項(xiàng)權(quán)證返銀行，兩證返店后，由連鎖店向買(mǎi)方客戶(hù)交付兩證。
備注：除需過(guò)戶(hù)前需要辦理貸款面簽、兩證出件后需要辦理抵押登記手續(xù)外，其它流程與一次性過(guò)戶(hù)基本相同。
(二)商業(yè)貸款資格
1. 18-60周歲的具有完全民事行為能力人；
2.城鎮(zhèn)居民常住戶(hù)口或合法有效的居留身份證明；
3.男性不超過(guò)60歲，女性不超過(guò)55歲；
4.交齊首期購(gòu)房款；
5.有穩(wěn)定合法收入，有還款付息能力；
6.借款人月收入必須超過(guò)月供的2倍以上；
7.借款人同意以所購(gòu)房屋及其權(quán)益作為抵押物；
8.所購(gòu)二手房的產(chǎn)權(quán)明晰，符合武漢市政府規(guī)定的可進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)流通的條件；
9.借款人、共同還款人和擔(dān)保人不得在其他銀行有貸款逾期記錄。
(三)商業(yè)貸款受理的房產(chǎn)類(lèi)型
1.房屋結(jié)構(gòu)：混合結(jié)構(gòu)以上，廳室結(jié)構(gòu)；
2.房 齡：不超過(guò)20年；
3.抵押房產(chǎn)面積必須大于50平方米；或在房產(chǎn)局備案的精裝小戶(hù)精裝小戶(hù)也可；
4.已購(gòu)公有住房、經(jīng)濟(jì)適用房并符合上市條件或履合了合法批準(zhǔn)程序；
5.未被政府列入拆遷公告或城市改造規(guī)劃范圍。
(四)貸款成數(shù)和期限
貸款總額以成交價(jià)和評(píng)估價(jià)的低值作為標(biāo)準(zhǔn)值，貸款成數(shù)不超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)值的70%；貸款金額在5萬(wàn)以下不能辦理貸款；
(五)還款方式
1.貸款期不到一年的，采用一次還本付息方式；
2.貸款期一年以上的，可采用“等額本息”和“等額本金”兩種方式。
(六) “等額本息還款”與“等額本金還款”方式的比較
比較兩種還款方式：從總還款金額這一結(jié)果指標(biāo)上來(lái)看：相同的貸款額度和貸款年限，“等額本金”比“等額本息”更節(jié)省利息。從客戶(hù)還款壓力及使用資金的這一過(guò)程指標(biāo)來(lái)看，“等額本金”對(duì)借款人現(xiàn)階段的財(cái)力要求較高，且前期還款壓力較大。
所以不同的還款方式，只是為滿(mǎn)足不同收入、不同年齡、不同消費(fèi)觀念人們的不同需要或者消費(fèi)偏好而設(shè)計(jì)。其實(shí)質(zhì)，無(wú)非是貸款本金的先還后還，造成貸款本金事實(shí)上的多用少用、長(zhǎng)用短用，進(jìn)而影響利息隨資金實(shí)際占用數(shù)量及期限長(zhǎng)短的變化而增減。可見(jiàn)，不管采取哪種貸款還款方式，銀行都沒(méi)有做吃虧的買(mǎi)賣(mài)、客戶(hù)也不存在節(jié)省利息支出的實(shí)惠。因人而異、各取所需是選擇還款方式的原則。
