上個月，一場發(fā)生在北京長安街的車禍導(dǎo)致家中經(jīng)濟支柱男主人猝然離世。家人失去親人已是沉重打擊，還得面對百萬元房貸要還的現(xiàn)實壓力。有專家表示，如果當(dāng)初這家人購買了房貸險，依據(jù)相關(guān)保險責(zé)任，當(dāng)被保險人出現(xiàn)死亡或傷殘時，保險公司就會為其代為償還全部剩余貸款，避免悲劇進一步延續(xù)。
房貸險，全稱為“個人抵押商品住房保險”，通常由“財產(chǎn)損失保險”和“還貸保證保險”兩個保險打包組成。財產(chǎn)損失保險責(zé)任，是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險公司將根據(jù)保險合同約定進行理賠。
此次長安街車禍引起關(guān)注的是房貸險當(dāng)中的“還貸保證保險責(zé)任”，是指被保險人(即購房人)在保險期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險公司根據(jù)約定的償付比例，承擔(dān)借款余額的還貸責(zé)任。
在2006年以前，房貸險曾是商業(yè)銀行審批房貸時的標準配置，因為出險率極低，免責(zé)條款爭議較大，遭到大多數(shù)貸款購房者的強烈抵制。2006年初，出于競爭需要，工行(601398,股吧)、交行等銀行率先取消強制房貸險，其他銀行也爭相效仿。到了2007年，商業(yè)銀行全部取消強制房貸險，轉(zhuǎn)而讓貸款人自愿購買。而由于風(fēng)險意識不高等種種原因，自愿購買者寥寥無幾，房貸險市場基本陷入停滯狀態(tài)。
記者注意到，自中央調(diào)控政策實施嚴厲的地產(chǎn)新政以來，由于“一貸難求”，目前房貸險銷售已出現(xiàn)回暖趨勢。新政實施后，銀行對發(fā)放貸款的申核更加嚴格，購買了房貸險的客戶在申請貸款時多少占有一些優(yōu)勢，一度被市場“拋棄”的房貸險，重新走入消費者的視線。
對于房貸險市場的回暖，保險公司似乎已經(jīng)嗅到了其中的商機，一些保險公司的房貸險產(chǎn)品都已重新上柜。隨著銀行對貸款購房者信用風(fēng)險控制趨緊，將來房貸險可能會重新成為各家保險公司的熱門產(chǎn)品。有業(yè)內(nèi)人士稱，目前國家加大了房地產(chǎn)政策調(diào)控力度，房貸已經(jīng)進入高風(fēng)險區(qū)，不排除商業(yè)銀行重新要求強制購買房貸險的可能。
有專家認為，對于一兩百萬元的房貸來說，保費不過幾千元。在漫長的還貸期間，恐怕沒人敢保證自己一定收入正常、身體健康、沒有意外。對消費者來說，不買房貸險，省下的錢并不多，可萬一遇到意外事故，又沒保險保障，家人就將背上沉重的負擔(dān)，甚至連基本生活都無法保障。因此有專家提醒貸款買房的消費者，一定要考慮還貸風(fēng)險，不要忽視保險保障。
需要注意的是，有幾種情況造成的被保險人死亡，保險公司是可以拒賠房貸險的，包括戰(zhàn)爭、自殺、酒后駕車等。同時，房貸險對于傷殘者將按照傷殘比例進行賠付，而對于失業(yè)等因素造成被保險人無法還貸則不予理賠。
對于房貸險應(yīng)該由誰來“埋單”，有種觀點認為該由銀行自己負責(zé)。因為房貸強制保險主要是銀行擔(dān)心“抵押物因自然災(zāi)害消失”，銀行才是保險的受益人，因此保費應(yīng)該由銀行支出。銀行不應(yīng)在獲得貸款利益的同時，又要求購房者購買房貸險，并作為獲得貸款的前提，這是“捆綁”銷售，是轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險的行為。
另有觀點認為，銀行要求貸款客戶為房貸險“埋單”是合理的。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇解釋說，銀行是負債型企業(yè)，保障貸款安全也是對廣大儲戶負責(zé)。同時，作為借款方的銀行，要求貸款方為所借資金提供充足的保障，這既無可厚非，也是國際通行的做法。
