如今，“寅吃卯糧”不是什么新鮮事，可貸款卻大有學問，不同的還款方式，所還的利息是不同的。
據測算，一筆50萬元、期限為30年的貸款，采取不同的還款方式，利息支出相差12萬元之多。那么，房貸究竟怎么還才劃算呢?
用好公積金生活沒壓力
眾所周知，公積金貸款的利率比商業住房貸款低得多，以5年期以上貸款來看，商業住房貸款的年利率為4.158%，公積金貸款年利率為3.87%，兩 者相差0.288個百分點。以貸款額度10萬元為例，商業住房貸款每年將比公積金貸款多支付利息2880元，若期限為10年，則多支付利息28800元。 眼下臨近年底，“7折房貸”也接近尾聲，明年這項優惠政策若取消，兩者之間所還的利息差距將更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。
如何用好公積金貸款也有竅門，用好了，會大大減輕生活壓力。根據規定，夫妻雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用，并且只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金，在已有貸款未還清前，夫妻雙方是不能夠再次使用公積金購買第二套房產的。從投資理財角度講，貸款買房應該最大限度地使用公積金貸款。比如正在籌備結婚的年輕人，若共同申請公積金貸款，額度可能不夠，需要商業貸款來補充。如果在申領結婚證前，兩人以各自的名義在同一棟樓內購買上下或左右相鄰的兩個小戶型房子，裝修時再將兩個小戶型房子打通，成為一套復式公寓或一個大戶型。這樣，分開申請不僅得到的貸款額度大，同時省去商業貸款，節省一大筆利息開支。
如果你申請下來的公積金貸款不夠支付房款，可以同時辦理個人住房商業貸款，使用這類組合貸款除用足公積金貸款額度外，還要學會用足公積金貸款的使用期限。現在多數銀行習慣將公積金貸款和商業貸款混合在一起，除以貸款年限，從而計算出客戶每期應償還多少房貸。其實，減少利息支出的最佳做法是，將公積金和商業貸款分開，因為公積金貸款利率比商業貸款利率低許多，我們就可以將公積金貸款的年限設計得長些，將商業貸款的年限設計得短些，這樣也能最大限度地節省利息支出。
等額本金 省息劃算
目前，多數銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多;后者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。
以商業貸款72萬元、20年還款期為例，按照目前7折利率計算，采取等額本息還款法，一共需要支付106萬元的房貸;若采用等額本金還款法，只需支付102萬元的房貸，兩者相差4萬元。值得一提的是，等額本金還款法并不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結構，也就是說早期還款數額較高，不適合貸款壓力大的家庭。
提前還款 縮短期限
很多貸款者，貸款后滿腦門子都在琢磨著提前還貸，可這樣做到底劃不劃算?很多人心里沒底。記者有位同學，幾年前向銀行貸款10萬元，已還了5萬多的本金。現在她手頭又積攢五六萬元錢，足夠提前還貸了。可對提前還貸，她心存顧慮：“前面已經還了那么多利息，現在提前還會不會不劃算?”
對于這種情況，理財師認為，提前還貸要算好賬，要知道并不是所有的提前還貸都能省錢。比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大于利息，提前還款的意義就不大。此外，如果選擇部分提前還貸，剩下的貸款應盡量縮短貸款期限，不是減少每月還款額。因為，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據銀行的時間成本來計算的，選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了。而且，如果碰到降息 通道，往往短期貸款利率下降的幅度會更大。
