今年以來,全國個人按揭貸款呈現收緊態勢。2月2日,中行將居民購買首套自住房的貸款利率由7折提升為8.5折。此后有媒體隨即披露,早在去年年底,建行就已低調完成房貸利率政策上調。盡管其他商業銀行大多否認將取消7折利率,但各銀行信貸收緊、審批從嚴已是不爭的事實,有銀行業內人士稱:"7折利率優惠遲早會被取消。"在此預期下,如何貸款才更劃算呢?
策略一提高信用度提供有利材料
中國銀行河南省分行理財師建議,二套房購買者,平時要多注意自身在銀行的信用,比如使用信用卡,盡量提高自己的信用度,尤其是有條件的客戶,如很多人把活期儲蓄、定期儲蓄、國債、基金、第三方存管等個人金融資產分散在各家銀行,不如集中起來放在一家銀行,達到一定數量后,即可成為該銀行的VIP客戶,不僅可以享受銀行提供VIP服務,如匯款手續費減免、柜臺業務免排隊等,貸款時還可以享受一定的利率優惠。"同時在貸款時,應該多多提供一些對自己獲得更多貸款有利的條件",李國華還建議二套房貸購房者在進行貸款申請時,盡可能多地提供對自己獲取更大的貸款額度有利的材料。
目前有不少人買二套房都是為了換個更好的環境,或是更好的地段,屬于改善型住房購買者。此時,難以享受到滿意的二套房貸優惠政策,消費者可以考慮采取以房換房的做法來降低購房成本。主要是在物色改善型二套房的同時或之前就把先前的第一套房子出售。
策略二選擇適合自己的還款方式
據了解,現在不少商業銀行都推出了固定利率房貸業務。在目前國內存在加息預期的情況下,購房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款,一旦未來央行上調利率,借款人只需按照固定利率支付利息,不會受加息的影響。現在加息預期較強,購房者不妨考慮選擇固定利率房貸業務,一定程度上可以節省一筆開支。
房貸想省錢,最簡單、最可行的辦法是用公積金貸款。根據有關規定,辦理公積金貸款一般包括擔保費和評估費,擔保費按貸款額度和年限計算,評估費為房屋評估價值的千分之三,最高不超過1500元。
另外購房者在申請購房組合貸款時,要盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限;同時還需要盡可能地縮短商業貸款年限,在家庭經濟條件可承受范圍內盡可能提高每月商業貸款的還款額。照此操作,月還款額的結構就會呈現公積金貸款份額少、商業貸款份額多的狀態,公積金賬戶在抵充公積金月供后,余額就能抵充商業性貸款,這樣同樣可以節省一大筆開支。
策略三商業貸款選房貸理財產品
據了解,選擇適合自身經濟情況的房貸產品也是省錢的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產品供購房者選擇。"氣球貸"對事業剛起步的年輕人來說是一個不錯的選擇。"氣球貸"是針對計劃中短期持有貸款的客戶設計的,即為其提供了一個較短的貸款期限,由于貸款期限短,相應的貸款利率也低。"氣球貸"是一種真正省息的房貸產品,年輕人開始工作時收入較少,負擔不起較大的月供壓力,在事業逐漸穩定后收入會逐步提升,5年、10年后收入或將大幅增加,屆時完全有能力一次性歸還剩余本金。
對于注重資金流動性的房貸者來說,建議選擇"以存抵貸"。當房貸者手頭有余錢時,可以隨時通過網上銀行等自助設施部分或全部提前還款,還款資金當天不用向銀行支付利息,由于貸款利率大于活期存款利率,這樣可以幫助房貸者省去部分利息。
而對于收入較高,且收入比較穩定的房貸者來說,可以選擇"雙周供"產品。由于還款頻率的提高,借款人的還款總額獲得了有效減少,還款期限明顯縮短,客戶在還款期內能省下不少的利息。
理財提醒"房奴"要有保險計劃
一旦貸款買房,意味著還債需要長達10到20年,甚至是前半生的時間。于是,供房族在挖空心思賺錢、省錢、錢生錢的時候,往往忘記了自己,很多人忘記了一旦貸款人身體出故障就意味著什么都沒有了。對于"房奴"來說,此時最需要保障。"高額貸款讓人們開始意識到規劃的重要。與月光族階段相比,人們開始希望通過投資的方式讓資產保值增值,但卻忽略了財務安全問題,而保險的作用正在這里。"理財專家也指出:雖然貸款買房時已購買了房貸險,但受益人其實是銀行,并不能對貸款者有很好的保障。"負翁"們需要自己購買商業保險,轉移財務風險。
