【理財目標】 1.家庭成員需要完善保險。 2.需要考慮孩子教育金規(guī)劃。 3.在目前負利率的情況下，存款面對嚴重的縮水。希望這部分資金能夠保值和增值，但不能承擔投資失敗的風險。 4.有意向?qū)F(xiàn)在所居住的房子換一處大點的。 【家庭財務(wù)狀況分析】 劉先生的家庭目前處于
【理財目標】
1.家庭成員需要完善保險。
2.需要考慮孩子教育金規(guī)劃。
3.在目前負利率的情況下，存款面對嚴重的縮水。希望這部分資金能夠保值和增值，但不能承擔投資失敗的風險。
4.有意向?qū)F(xiàn)在所居住的房子換一處大點的。
【家庭財務(wù)狀況分析】
劉先生的家庭目前處于成長期，該階段始于子女出生，直至子女經(jīng)濟獨立。
劉先生孩子目前1歲了，2年后上幼兒園，子女教育方面的開支將逐漸增大。另外該階段家庭的經(jīng)濟支柱的保險需求達到高峰。贍養(yǎng)父母，養(yǎng)育子女，家庭財富積累等種種家庭責任，作為收入穩(wěn)定的夫妻二人是要共同承擔的。
成長期的家庭財富積累還處于初始階段，很難做到風險自留(通過自己積累的資金抵御生活中必須面對的種種風險)，通過購買商業(yè)保險來抵御風險是十分必要的。同時面臨高企的CPI，投資方面如不妥善安排，辛苦積累的積蓄也會面臨貶值的風險。
至于換房目標，由于目前政策針對三套房實行限購，鑒于劉先生家庭目前已持有兩套房產(chǎn)且均有貸款，即使出售住房也無法再從銀行貸款，而家庭目前的資產(chǎn)無法承擔全款購房，所以當前只需做好財富積累，換房的事可待將來政策放松時再做具體打算。 趙忠哲 招商[簡介 最新動態(tài)]銀行北京亞運村支行 貴賓理財經(jīng)理
家庭保險
優(yōu)先保證家長保險
對于成長期家庭來說，購買商業(yè)保險的最大意義在于當家庭的主要收入來源在發(fā)生風險時，最大程度的保證家庭的各項目標仍然能夠?qū)崿F(xiàn)，因此孩子的商業(yè)保險的必要性是在家長之后的。
鑒于劉先生目前的家庭情況，建議還是先以夫妻二人分別作為被保險人進行定期壽險的投保，此險種每年的保費少，保額高，比較適合成長期的家庭。定期壽險以對方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負債(房貸)。以孩子為受益人的保額建議能覆蓋孩子的教育金，以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養(yǎng)費。保障期限20年為宜，到期時劉先生已經(jīng)55歲，隨著家庭財富的沉淀積累，這份保險的使命也就圓滿完成。
另外二人各買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，既可抵御大病風險，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養(yǎng)老金。以某產(chǎn)品計算，每人100萬保額的定期壽險加10萬保額的大病分紅險，均二十年交，月保費合計支出1000元左右。
子女教育
月節(jié)余40%定投基金
鑒于劉先生家庭將來還有換房計劃，而目前市場針對孩子的商業(yè)保險流動性普遍不夠靈活。教育金的積累建議通過基金定投的方式來實現(xiàn)，畢竟定投在每個經(jīng)濟周期中都會有合適的贖回時機，一旦有其他必須用錢的地方也能臨時應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場的漲跌風險，只要堅持長期投資，就能享受資本市場帶來的較高收益。
選擇哪只基金可參考各評級機構(gòu)意見，選擇長期業(yè)績優(yōu)秀的基金為宜。建議分別在月初、月中、月末選擇指數(shù)、股票、混合型基金各一只進行投資，最大程度的分散風險，投資金額為每月節(jié)余的40%左右為宜。
存款投向 可選擇銀行現(xiàn)金類產(chǎn)品
1.中長期投資品：鑒于劉先生考慮換房，以及不愿承受過多投資風險等情況，權(quán)益類投資就不建議過多配置了。而目前市場利率已經(jīng)處于較高位置，國債的收益率已基本可以覆蓋當前的通脹水平。劉先生家庭目前換房計劃受政策限制，因此部分配置3年期國債，在沒有風險的前提下靜候地產(chǎn)政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇。
2.中短期投資品：債券市場在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過后，風險釋放較為充分，預(yù)計大概可以存放超過1年的資金適合購買債券基金，在較低風險的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。
