專家支持：中信銀行沈陽(yáng)分行振興支行貴賓理財(cái)師侯世易 【家庭情況】 本報(bào)理財(cái)俱樂(lè)部會(huì)員李望是一名80后白領(lǐng)，今年剛剛晉升為公司中層，月收入約8000元，妻子莉莉是公務(wù)員，月收入也大概有2500元。兩人單位保險(xiǎn)全有，收入穩(wěn)定，目前主要開(kāi)銷是每月2000元的房貸。 兩人在
專家支持：中信銀行沈陽(yáng)分行振興支行貴賓理財(cái)師侯世易
【家庭情況】
本報(bào)理財(cái)俱樂(lè)部會(huì)員李望是一名80后白領(lǐng)，今年剛剛晉升為公司中層，月收入約8000元，妻子莉莉是公務(wù)員，月收入也大概有2500元。兩人單位保險(xiǎn)全有，收入穩(wěn)定，目前主要開(kāi)銷是每月2000元的房貸。
兩人在外人眼中雖說(shuō)是令人羨慕的中高收入家庭，但是大手大腳的花錢習(xí)慣卻讓他們的生活挺緊巴。
最近，李望開(kāi)始考慮要寶寶的事情，聽(tīng)朋友說(shuō)，孩子一出生簡(jiǎn)直就是個(gè)填不滿的“大坑”，坐月子期間要月嫂，市場(chǎng)價(jià)是3000元，加上嬰兒的尿布、奶粉、玩具等嬰兒用品，開(kāi)銷簡(jiǎn)直源源不斷，一個(gè)月的花銷預(yù)計(jì)6000元。孩子滿月之后，小兩口還想請(qǐng)個(gè)人來(lái)照顧孩子，這樣算下來(lái)，滿月之后孩子一個(gè)月的開(kāi)銷至少也得3000元。
【財(cái)務(wù)狀況】
每月刨去生活費(fèi)、房貸之后能攢下2500元左右。手頭有1萬(wàn)元基金，股市不好，賠了大約30%左右，目前剩下7000元。
【理財(cái)目標(biāo)】
1.短期目標(biāo)：短期資金的安排，全家的保險(xiǎn)規(guī)劃。
2.中期目標(biāo)：育兒準(zhǔn)備金的積累，兩年內(nèi)積累資金6萬(wàn)元。
3.其他目標(biāo)：投資規(guī)劃。
李先生的家庭目前處于較為典型的家庭成長(zhǎng)初期。雖然小夫妻兩人目前的收入水平較高，但是從未來(lái)如孩子出生等多項(xiàng)支出考慮，目前仍有較大資金缺口，需要及早做出規(guī)劃。本理財(cái)規(guī)劃將本著收益性與成長(zhǎng)性為出發(fā)點(diǎn)，兼顧考慮家庭目前的風(fēng)險(xiǎn)狀況與流動(dòng)性需求，做出如下理財(cái)規(guī)劃。
【比率分析】
1.結(jié)余比例反映了家庭在節(jié)流方面的能力。按照李先生目前的情況，可用于投資的資產(chǎn)較為合理，理財(cái)師建議繼續(xù)保持這種比例。
2.從投資與凈資產(chǎn)的比例來(lái)看，李先生家庭的投資資產(chǎn)太少了。理財(cái)師建議應(yīng)把這個(gè)比例至少提升到20%以上，增加家庭的投資收入。
3.從還債能力的兩個(gè)比率來(lái)分析，還債壓力較輕。但從未來(lái)家庭支出不斷增加的趨勢(shì)來(lái)看，李先生不用急于提前還貸。
4.一般來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性資產(chǎn)能保證3到6個(gè)月的開(kāi)支即可。李先生的家庭留用的備用金偏低。
【理財(cái)師建議】風(fēng)險(xiǎn)管理：這幾種保險(xiǎn)該買
盡管李先生夫妻都有社會(huì)保險(xiǎn)，但這些不足以應(yīng)付未來(lái)養(yǎng)老金和不可預(yù)料風(fēng)險(xiǎn)的需求。理財(cái)師建議夫妻兩人增添兩全人壽保險(xiǎn)、綜合個(gè)人意外傷害及附加醫(yī)療保險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。孩子出生后，夫妻再考慮為孩子投資健康保障、教育金保障和意外保障三方面保險(xiǎn)。但要把保費(fèi)支出控制在年收入的10%-15%左右。
投資：80%投入股票或股票型基金
做了高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金，說(shuō)明李先生家庭有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。目前這只基金受股市的整體影響虧損較重，理財(cái)師建議在該基金未出現(xiàn)如基金經(jīng)理調(diào)動(dòng)等不利因素的前提下，繼續(xù)持有，直到股市下一輪向上行情的出現(xiàn)。
但為了育兒準(zhǔn)備金的積累，投資單一的基金產(chǎn)品而且金額太少是不合理的。理財(cái)師建議應(yīng)該通過(guò)多種產(chǎn)品組合和配置合理的安排家庭的投資資產(chǎn)。一般，在30-40歲年齡段的年輕人可以將投資資金的80%投資股票或股票型基金，20%投資債券或風(fēng)險(xiǎn)中等偏低的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
每月可省一半支出用來(lái)投資
對(duì)于投資資金，夫妻二人應(yīng)盡量降低每月的日常開(kāi)銷。理財(cái)師提議可將每月日常支出的5000元節(jié)省一半作為投資資金，這樣每月可留出2500元的投資資金，理財(cái)師建議用基金定投的方式，將2000元(2500×80%)投向股票型基金，將500元(2500元×20%)投向債券型基金。(若按股票型基金年投資收益率為8%-15%，債券型基金年投資收益率為5%-10%測(cè)算，兩年后投資組合的本息會(huì)在66828.60元-73200元)這樣基本能夠?qū)崿F(xiàn)育兒養(yǎng)兒的生活費(fèi)用。
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