進入三月，隨著房地產(chǎn)市場交易的回暖，人們貸款買房意愿也有所提升。從目前房地產(chǎn)個貸金融市場來看，據(jù)“偉嘉安捷”數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在逐漸升溫的貸款買房群體中，外地人士占到總量的60％左右。
貸款買房人群中緣何外地人居多？
作為政治、經(jīng)濟、文化中心，，無容置疑北京絕對是一個擁有大量外來人口的城市。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2005年北京市常住人口中，具有北京市戶籍的人口1180.7萬人，在京居住半年以上的外來人口357.3萬人，外籍人口占據(jù)總?cè)丝诘谋壤?3%，06、07年這個比例又有所上升。外來人員大量進京首要解決的就是居住問題，一方面，隨著外來人員進京發(fā)展的穩(wěn)定，收入的遞增，早些年在京租房的那部分人早已“富”了起來，或全款或貸款選擇買房置業(yè)。另一方面，從2003年外來人口在京購房的種種政策限制取消后，外地籍在京購房不再需要經(jīng)過多重申請、審批和額外補繳費用，很大程度上刺激了外來人口在京置業(yè)的旺盛需求。而且隨著住房個貸產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，眼花繚亂的貸款產(chǎn)品也使得購房人運用貸款的機率頻繁起來。
外地在京人士貸款買房需要提供什么？
“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問介紹，從現(xiàn)在各家銀行政策上看，外地籍在京貸款買房已與北京本地人無太大分別，只不過在貸款買房時借款人所要提供的證件方面略有出入。外地人士貸款買房需要提供本人的暫住證、在京固定單位的收入證明、單位營業(yè)執(zhí)照（加蓋公章的復印件）、每月銀行劃賬的流水證明、相應學歷證明、已婚的需要提供結(jié)婚證、未婚的提供單身證明。除了上述提到的相關(guān)證明文件有所差異外，外地籍借款人在申請商業(yè)貸款的流程上與北京本地人都是相同的。
貸款買房時有無貸款產(chǎn)品的限制？
目前來看，借款人在貸款買房時可以選用商業(yè)貸款或者是公積金貸款，外地在京人士也是如此，并無貸款產(chǎn)品上的任何限制。只是商業(yè)貸款在經(jīng)歷07年的六次加息后，利率相對較高，現(xiàn)行基準利率為五年以內(nèi)7.74%，五年以上7.83%。而公積金的利率相比于商業(yè)貸款還是比較低的，五年以上執(zhí)行新利率5.22%，五年以內(nèi)執(zhí)行新利率4.77%。從利率上的優(yōu)勢比較來看，如果外地在京人士所在單位都能為其繳納住房公積金的話，那么貸款買房時使用公積金貸款還是比較省錢的。另外，根據(jù)住房公積金的相關(guān)規(guī)定，只要借款人使用公積金貸款購買的第一套房貸已結(jié)清，那么再貸款買房時仍會被認定為首次住房。這樣一來，對于外地籍人士而言，無論是首次買房還是置業(yè)升級都比較劃算。
外地在京人士貸款買房應該注意什么？
“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問認為，外地在京人士貸款買房應將自身收入、置業(yè)目地、貸款年限、提前還款等因素考慮進來，將貸款買房時有可能遇到的風險減少到最低。
（1）工作兩三年，收入不夠穩(wěn)定的80后外地人士。隨著婚育高峰期的到來，譬如80后外地進京“打工族”，這部分人群在收入不穩(wěn)定的情況下，如需貸款買房可以采取“等額本息”這種每月承擔相同貸款金額的方式進行貸款。一來方便借款人計算還款金額并預留出來；二來考慮到年輕人有可能提前還貸的因素，短時期內(nèi)在三至五年之間這種方式還是較為省錢的。
（2）收入相對較高，有著良好的存款習慣，貸款年限需要較長時間的外地人士。隨著銀行房貸產(chǎn)品的不斷更新，在常住北京的外地籍人群中有一部分高學歷、高收入、高素質(zhì)人群，他們大都有良好的儲蓄存款習慣，貸款買房的年限也相對較長。對于這部分人群，“偉嘉安捷”專家認為新生代房貸產(chǎn)品中的“氣球貸”較為適用于他們。“氣球貸”的優(yōu)勢在于，比如借款人實際貸款年限為20年，在其貸款的這段期間借款人可以按照短期借款年限如3年、5年的貸款利率進行還款，比較節(jié)省利息，但是一旦20年貸款到達后，借款人需要將剩余的貸款本金和利息一次性還給銀行，最終的還款壓力比較大但是借款人在貸款期限內(nèi)每期還款金額卻是相比較少的。 記者百度一下（baidu.com）“房貸”，找到相關(guān)網(wǎng)頁約8,600,000篇
（3）收入較穩(wěn)，貸款前就考慮“提前還貸”因素的外地人士。在房地產(chǎn)金融市場宏觀調(diào)控時局不穩(wěn)定的情況下，現(xiàn)在貸款買房的人士大都會將“提前還貸”的因素計算到貸款成本中來。針對收入較穩(wěn)定的外地人士，“偉嘉安捷”專家認為，借款人在貸款前采用“等額本金”的方式較為合適。因為，“等額本金”在還貸后期所產(chǎn)生的利息是逐月遞減的，如果借款人考慮“提前還貸”會減少些許支出成本。
外地人在京可以申請購買政府保障性住房嗎？
自從2004年北京市政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的北京市人事局《關(guān)于實施北京市工作居住證制度的若干意見》開始實行后,常年在北京工作的常住外地人口也有了自己的“綠卡”。據(jù)了解，持有北京“綠卡”，外地人除了可在子女入學入托時免收借讀管理費外，還可按相關(guān)規(guī)定購買政府的保障性住房，如經(jīng)濟適用房等。以往只有北京人才能享受的政府優(yōu)惠政策，同時也向外地人大開方便之“門”。由此可見，外地人士在京購房、貸款的政策條件逐漸在放寬，更加有利于解決這部分人群的現(xiàn)實居住問題。
