90年代初，中國引進(jìn)了“按揭”。一時(shí)間，房地產(chǎn)開發(fā)蔚然成風(fēng)，商品房銷售火爆，許多普通老百姓因此圓了住房夢。就在房地產(chǎn)市場一片欣欣向榮的同時(shí)，“按揭”風(fēng)險(xiǎn)所帶來的種種負(fù)面效應(yīng)也接踵而至，受此影響的，包括購房人，包括貸款銀行，當(dāng)然，也包括房地產(chǎn)開發(fā)商在內(nèi)。
“按揭”降低了購房門檻，從而在一定程序上刺激了房屋需求量的進(jìn)發(fā)，開發(fā)商受益匪淺。但是不可否認(rèn)的是，開發(fā)商也潛移默化地被“按揭”風(fēng)險(xiǎn)所影響，風(fēng)險(xiǎn)來源于市場，來源于購房人，也來源于貸款銀行。
那么，開發(fā)商在“按揭”中究竟有什么法律風(fēng)險(xiǎn)，“強(qiáng)勢”和“利益贏家”的開發(fā)商為何面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)卻也束手無策，這些風(fēng)險(xiǎn)是如何產(chǎn)生的，又該如何防范呢?結(jié)合法律和實(shí)踐，本文將對(duì)開發(fā)商在“按揭”中的風(fēng)險(xiǎn)及其防范進(jìn)行分析，以期引起共鳴和探討。
一、開發(fā)商在“按揭”貸款中的風(fēng)險(xiǎn)
“按揭”猶如一把雙刃劍，雖然為開發(fā)商回流資金提供了一臂之力，但是其中的風(fēng)險(xiǎn)也已經(jīng)點(diǎn)點(diǎn)滴滴滲透于開發(fā)商的房屋銷售過程中。在購房人沒有取得房屋所有權(quán)證之前，因?yàn)楦鞣N復(fù)雜的情況，銀行隨時(shí)可能要求開發(fā)商提供連帶保證責(zé)任，因而引發(fā)的各方風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)接踵而至。
1、連帶保證責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)
開發(fā)商在“按揭”中最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于承擔(dān)連帶保證責(zé)任。該風(fēng)險(xiǎn)也可謂一切風(fēng)險(xiǎn)之源頭，一切風(fēng)險(xiǎn)也皆因之而生。
所謂“連帶保證責(zé)任”，就是作為被保證人的購房人，一旦不履行還款義務(wù)，無論是惡意，還是善意，此時(shí)，作為受益人的銀行可以要求購房人承擔(dān)還款義務(wù)，不僅包括本金，還包括利息、逾期利息、違約金，并承擔(dān)違約責(zé)任，也可以要求開發(fā)商履行還款義務(wù)及違約責(zé)任。體現(xiàn)在訴訟中，銀行可以起訴購房人和開發(fā)商，也可以單獨(dú)起訴開發(fā)商。
2、回購風(fēng)險(xiǎn)
同樣是購房人逾期還款的違約行為，回購義務(wù)要求開發(fā)商按照《商品房買賣合同》約定的價(jià)款從購房人手中購買房屋，此時(shí)，開發(fā)商要出兩筆錢，一筆是購房人的首付款，一筆是按揭銀行的貸款本金以及利息等。
可以看出，回購的結(jié)果使得房屋交易行為回溯到?jīng)]有交易之前，按揭銀行收回了貸款，購房人喪失了房屋，開發(fā)商痛苦的要從口袋里往外掏錢。
3、追償風(fēng)險(xiǎn)
開發(fā)商承擔(dān)連帶保證責(zé)任和回購責(zé)任的結(jié)果是開發(fā)商代購房人承擔(dān)了應(yīng)向按揭銀行承擔(dān)的付款責(zé)任。因此，開發(fā)商有權(quán)在承擔(dān)責(zé)任之后，向購房人追償，彌補(bǔ)自己的損失。
開發(fā)商追償所能采取的方式有兩種，其一，開發(fā)商要求購房人賠償開發(fā)商承擔(dān)保證責(zé)任或回購責(zé)任的損失；其二，開發(fā)商解除商品房買賣合同，收回房屋。而這兩種方式均無保證措施，完全依賴法院判決和購房人的配合。
二、開發(fā)商“按揭”風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
1、購房人的原因
(1)購房人未獲得貸款。
購房人在與開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時(shí)，能否獲得按揭貸款銀行的借款還是未知數(shù)。一旦購房人簽訂了《商品房買賣合同》，但卻沒有獲得貸款，而購房人又無力一次性付款時(shí)，通常都要求解除《商品房買賣合同》，對(duì)開發(fā)商而言，喪失了一次資金回流的機(jī)會(huì)，也因此浪費(fèi)了時(shí)間成本。
(2)購房人不能按期償還貸款
購房人由于個(gè)人原因無力償還借款，或者惡意違約，不按期還款，是開發(fā)商承擔(dān)連帶保證責(zé)任的直接導(dǎo)火索。按揭貸款銀行在無法追索購房人違約責(zé)任的情況下，會(huì)欣然要求開發(fā)商承擔(dān)連帶保證責(zé)任，或者回購房屋。
即便是按揭銀行可以追究購房人的違約責(zé)任，但是比較而言，直接追究開發(fā)商的連帶保證責(zé)任，并很方便的從保證金帳戶中扣取購房人所欠借款和違約金，對(duì)按揭銀行而言有更大的吸引力，也更能保障銀行的利益。
(3)購房人拖延辦理房產(chǎn)證
開發(fā)商的保證責(zé)任期限截止于購房人取得房屋所有權(quán)證，辦理完畢房屋抵押登記手續(xù)。因此，購房人能夠取得房屋所有權(quán)證是開發(fā)商解除擔(dān)保責(zé)任的關(guān)鍵。
但是，購房人何時(shí)能夠取得房屋所有權(quán)證，取決于開發(fā)商，購房人，政府房屋管理部門等多方的因素。開發(fā)商的大產(chǎn)權(quán)證辦理遲延，可能會(huì)導(dǎo)致購房人取得房產(chǎn)證的時(shí)間拖延；購房人可能由于不愿意繳納契稅和公共維修基金而拖延辦理房屋所有權(quán)證，或者看到房屋價(jià)格跌落想退房，在主觀上抗拒辦理房屋所有權(quán)證；政府部門效率低下也會(huì)導(dǎo)致房產(chǎn)證辦理的拖延，這些因素都在無形之中延長了開發(fā)商的保證責(zé)任時(shí)間。
2、按揭銀行的原因
