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最近張先生打來(lái)電話訴說(shuō)他的煩惱，他原有一套住房，現(xiàn)在想把它租出去，但第二套住房需要按揭。張先生打聽(tīng)了一下，第二套住房按揭貸款銀行的利率較高，一套２８萬(wàn)的住房如果按照十年按揭，將支付幾萬(wàn)元的利息，如果按照二十年按揭，利息更多，他不知道該采取那種方式，才能使第一套房子租出去而彌補(bǔ)第二套住房產(chǎn)生的利息。關(guān)于貸款的期限長(zhǎng)短問(wèn)題，大多數(shù)投資者認(rèn)為越長(zhǎng)越好，有的認(rèn)為越短越好。記者日前就不同的貸款期限利弊采訪了有關(guān)方面。
　　
　　長(zhǎng)期貸款有利有弊
　　
　　建行信貸部的相關(guān)人士告訴記者，一般把貸款期限在１０年甚至１５年以上的貸款稱為長(zhǎng)期貸款，現(xiàn)在這種方式也是社會(huì)上貸款購(gòu)房的主流，之所以有那么多人選擇這種方式，主要基于以下幾點(diǎn)：
　　
　　（１）減輕了每月的還貸壓力。這是剛剛參加工作和經(jīng)濟(jì)收入較低的人群選擇長(zhǎng)期貸款的重要原因。
　　
　　（２）可以避免由于通貨膨脹帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。在通貨膨脹率上升期，由于銀行對(duì)貸款利率自身調(diào)節(jié)的滯后性，所以實(shí)際利率會(huì)比名義利率低，此時(shí)貸款購(gòu)房是合適的。
　　
　　（３）符合中國(guó)多數(shù)家庭收入增長(zhǎng)趨勢(shì)。中國(guó)多數(shù)家庭的收入都是呈逐步增長(zhǎng)趨勢(shì)的，隨著收入增加，還貸能力也就相應(yīng)提高。還貸期限長(zhǎng)，近期還貸壓力就小，后期還貸隨著收入的增加也就不會(huì)成為太大的問(wèn)題。
　　
　　（４）可以把握投資機(jī)會(huì)。購(gòu)房本身就是一種投資，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，由于土地本身的稀缺，土地價(jià)格的上漲幅度一旦超過(guò)房屋本身的折舊，房屋價(jià)值就會(huì)上漲，這在如今的房地產(chǎn)市場(chǎng)上非常普遍。
　　
　　專家同時(shí)告訴記者，雖然長(zhǎng)期貸款有很多有利因素，但同時(shí)也存在一些弊端，也是貸款購(gòu)房的時(shí)候不得不考慮的因素：
　　
　　（１）要多付貸款利息。貸款期限越長(zhǎng)，貸款利率就越高。同時(shí)，由于銀行是通過(guò)復(fù)利計(jì)算利息的，貸款復(fù)利計(jì)息的乘數(shù)就會(huì)很大，會(huì)給貸款人很大的還貸壓力。
　　
　　（２）購(gòu)房者很難自由處置房屋。由于貸款購(gòu)房必須將房屋的產(chǎn)權(quán)抵押給銀行，所以在抵押期限內(nèi)，貸款者很難自由處置的房屋，即使取得銀行的同意，能夠處置的權(quán)限范圍也是非常有限的。
　　
　　還貸能力強(qiáng)最好選短期貸款
　　
　　這里的貸款期限短是和以上貸款期限長(zhǎng)相對(duì)而言，一般是指貸款時(shí)間在１０年以內(nèi)的住房貸款，工行信貸部李先生告訴記者，采取這種方式購(gòu)房的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
　　
　　（１）少付貸款利息。這是短期貸款的最大益處，如果在資金壓力小的情況下，采取短期貸款，則相應(yīng)的利率就比較低，同時(shí)，復(fù)利計(jì)息的基數(shù)也小，最終還貸的金額就會(huì)比長(zhǎng)期貸款少很多。
　　
　　（２）可以早日拿到房產(chǎn)證，提前上市。貸款購(gòu)房只有還貸以后才能從銀行取回房屋的產(chǎn)權(quán)證，短期貸款可以在很短的期限內(nèi)完成這一過(guò)程，盡早上市。
　　
　　（３）可以早日解除“欠債”心理壓力。“欠債還錢”是中國(guó)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，貸款購(gòu)房在一定程度上會(huì)帶來(lái)一定的心理壓力，早日還貸則可以早日解除這種壓力。
　　
　　但是任何事情都要一分為二，短期貸款購(gòu)房也有弊端：
　　
　　（１）還貸壓力大。貸款期限短，則平攤下來(lái)的每次還貸的金額就大，還貸者的壓力也就比較大，特別是收入不高或者收入穩(wěn)定性欠缺的貸款者壓力則更大。
　　
　　（２）抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低。購(gòu)房者每個(gè)月都要固定支付很大一筆本息，一旦發(fā)生意外事件，或者有好的投資機(jī)會(huì)，急需大量資金，經(jīng)濟(jì)上就很難周轉(zhuǎn)，甚至?xí)l(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　貸款購(gòu)房到底選擇哪種方式最合適呢？記者為此采訪了一位對(duì)經(jīng)濟(jì)頗有研究的朋友，他認(rèn)為，不同購(gòu)房者應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和資金分配情況選擇不同的貸款期限，太長(zhǎng)和太短都是不合適的。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)普通家庭在正常情況下，適合１０－１５年的貸款。因?yàn)椋@一期限的貸款利率不是很高，又有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。至于家庭經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，或短期內(nèi)預(yù)期收入較高，或者以投資轉(zhuǎn)讓獲取增值收益為目的需早日取得房屋產(chǎn)權(quán)證的，則適合短期貸款購(gòu)房這一模式。總之，根據(jù)自身具體實(shí)際情況，選擇承受范圍內(nèi)又不至于壓力太大的貸款方式是最合適的。